Какие вещи мотивируют нас больше всего? Многих моих знакомых сильно мотивируют неприятные вещи (как правило, из области финансов или семейных отношений), которые можно решить или отсрочить деятельным вмешательством.

Можно вам предложить один интересный пример? Давайте представим, что в пятницу ваш начальник вас уволит одним днём, и вам некуда будет идти в понедельник. Представили себе картину? Насколько она вас пугает?

• Люди некоторых профессий (программисты, маркетологи, сотрудники автосервисов и многие другие) имеют больше шансов быстро найти другую работу (возможно, даже более высокооплачиваемую) – просто на текущем месте работы их всё устраивало, и было лениво двигаться куда-то ещё.
• Но многие люди по причине специфики своей специальности или банально по причине возраста или рынка труда будут вынуждены искать работу неделями, а может быть, и месяцами.

Это может случиться в эту или следующую пятницу (почему в пятницу? Статистически доказано, что уволенные сотрудники намного реже подают на компанию в суд за несправедливое увольнение, если их уволили в пятницу; но и количество самоубийств среди уволенных в пятницу пропорционально выше, чем уволенных в другие дни недели). При мне увольняли, и я увольнял людей, считающих, что они суперзвёзды, но которые просто загрязняли интерьер своим присутствием.

После того, как вы визуализировали картину, давайте подумаем, как подготовиться к неприятному сюрпризу:

• Приведите финансы в порядок. Один раз мне пришлось уволить сотрудницу, которая в складчину со своим мужем только-только купила дом, и её финансовая ситуация напоминала развалины Помпеи.

Прекратите тратить деньги на всякую ерунду. Представьте себе, что завтра у вас не будет работы: от каких вещей вам придётся отказаться в первую очередь?

Создайте резервный фонд, который может вас прокормить и позаботиться о ваших выплатах по долгам на протяжении хотя бы 3 месяцев (в некоторых ситуациях не имеет смысла хранить больше денег в ликвидных сбережениях).

Создайте разумный бюджет (например, по правилу 4 Конвертов) и пообещайте себе не выходить за его пределы.

Начните выплачивать долги быстрее, чем требуется. Более быстрые выплаты долгов играют колоссально положительную роль: свет в конце туннеля начинает светить намного быстрее.

• Позаботьтесь о резюме. Когда вы приводили резюме в порядок? Серьёзно рекомендую обновлять своё резюме раз в квартал.

Но это ещё не всё. Зарегистрируйтесь на сайтах типа LinkedIn и всегда держите там актуальную версию вашего резюме. Плевать, что ваш работодатель это сразу увидит и будет с удовольствием читать ваши литературные изыски.

Как только вы начнёте работать над резюме, вы сразу осознаете вещи, которые вам необходимо выучить или освежить в памяти. Прокручивайте в голове диалоги, которые происходят на интервью: на какие вопросы вы не можете дать убедительный ответ? Купите книгу или постарайтесь получить нужный опыт на работе – как бы ваш внутренний эгоист ни сопротивлялся.

• Пересильте себя и начните общаться с окружающими.

Определите круг людей, с которыми вы когда-то работали, или которые имели возможность узнать про ваши профессиональные (или личные) качества иным образом. Каждую неделю общайтесь хотя бы с двумя людьми из этого круга.

Наладьте отношение с начальником и ключевыми сотрудниками. К этим людям вы пойдёте за рекомендацией в случае необходимости.

Смог я вас мотивировать серьёзнее отнестись к личностному и финансовому аспекту жизни?

Если верить статистике (а ей порой имеет смысл верить), 45% американцев имеют потребительские кредиты в размере $2 000 и больше, которые они не в состоянии погасить. Чтобы поставить вещи в контекст: подавляющее большинство американцев не откладывает деньги вообще, а те, кто откладывают, в состоянии наскрести максимум $1 800-2 000 в год. Что происходит с остальными? Они постоянно тратят больше, чем зарабатывают.

Почему ситуация в ненавистной США важна?

• США – это самая продвинутая в плане потребительских кредитов страна, и те проблемы, которые появились у потребителей в США в 80- и 90-х, будут в СНГ в 2000-х-2010-х. То есть – сейчас или вскоре.
• Люди во всех странах почти одинаково неадекватны в тратах, и решения проблем потребительства практически не варьируются от страны к стране.

Что делать (вы думаете, что это только в России извечный вопрос?) ? Если бы… Проблема существует везде, но лишь в немногих странах бьют тревогу.

• Прекратите занимать деньги. Неважно, даёт ли вам в долг ваш друг, ваша любимая бабушка или добрый банк. Спокойно остановитесь, выясните, сколько денег вы должны разным кредиторам, выясните, сколько денег вы можете вернуть сразу, и начинайте работать над тем, чтобы вернуть все долги (кроме потребительских кредитов, которые нельзя вернуть раньше, и кредитов под процент, на 1-2% превышающий ставку кредита). Есть десятки методик по возврату долгов (самая простая – отдавайте самый маленький долг раньше всего, независимо от того, какая по нему процентная ставка). Особенно важно прекратить занимать деньги для выплат по старым долгам. Если вы дошли до этого уровня жизни – знайте, что следующий этап – это лазание по помойкам. Это вам надо?
• Не тратьте больше суммы, которую вы зарабатываете. Опять очевидно? А вы знаете, какому количеству людей это очевидно, но которые не делают ничего, чтобы изменить ситуацию? Если вы осведомлены о крупной трате, которая произойдёт через месяц-два, относитесь к ней как к краткосрочной финансовой цели. Правило 4 Конвертов вполне наглядно объясняет, что делать с запланированными тратами.
• Все заработанные деньги сначала складывайте на банковском счёте, а потом по мере необходимости тратьте. Тут важны два фактора: у вас нет всех денег на руках (т.е. уменьшается шанс того, что вы вдруг пропьёте протратите всю зарплату сразу), а также что для получения доступа к деньгам требуется сделать лишние телодвижения: пойти в банк, выстоять очередь и получить деньги. (Я утрирую: во многих банках через банкомат можно получить деньги со сберегательного счёта. Но есть банки типа ING [НЕ на правах рекламы], которые предоставляют лишь сберегательный счёт, и чтобы получить наличность, требуется вывести деньги на обычный банковский счёт, а потом уже снимать их (процесс занимает от 1 до 3 дней).
• Определите для себя разумную сумму, которую вы можете откладывать на покупки (ну или “финансовые цели”, если этот термин вам больше нравится), и не приобретайте желанные вещи до той поры, пока вы на них накопите. Потребительский кредит – это чудесный способ получить то, что (по вашему мнению) вам нужно. Но это же – чудесный способ заставить вас приобрести вещь, в целесообразности покупки которой вы сомневаетесь.
• Начните инвестировать. Я ещё напишу по поводу “финансовых выкидышей”, т.е. нежизнеспособных финансовых планах, но (вкратце) идея очень проста: накопите свой резервный фонд, застрахуйте жизнь и здоровье, а после этого начинайте вкладывать деньги в будущее, если это ещё не поздно. Как узнать, поздно ли вкладывать деньги в будущее или нет? Очень просто: если вы считаете, что у вас есть будущее – вкладывайте.

Необходимо понимать одну фундаментальную вещь: вы можете знать всё-всё-всё на свете, быть экспертом в личных финансах и, несмотря на это, подавать на банкротство. Удостоверьтесь, пожалуйста, что вы не только знаете, как жить, но и живёте, как знаете.

Я регулярно получаю письма и комментарии на блоге по поводу того, что “если у тебя есть крупные траты, конверты становятся слишком тонкими, и денег в них не хватает на проживание”. Проблема известная и очень распространённая, хотя вполне решаемая.

Рассмотрим подход 4 Конвертов шаг за шагом:

1. Пользователь знает личный или семейный доход (в зависимости от того, играет ли по правилам лишь один член семьи или вся семья сразу – если она есть, конечно). Пусть это будет 30 000 рублей на семью из двоих человек.
2. В зависимости от сознательности членов семьи 5-10% от общего дохода откладывается либо в резервный фонд (на непредвиденные обстоятельства), либо на определённую финансовую цель (например, новую стиральную машину). В нашем случае представим, что 3 000 рублей были отложены в следующей пропорции: 1 500 рублей в резервный фонд, а 1 500 рублей – на предстоящую покупку стиральной машины. Т.е. у нас осталось 27 000 рублей.
3. Из полученной суммы вычитаются все месячные траты – квартплата, страховка (если она помесячная), выплаты по кредитам и т.п. Пусть это будет 11 000 рублей. (Остаток 16 000 рублей)
4. Дальше необходимо определить запланированные (т.е. не спонтанные) траты. Большинство людей волнует именно этот момент: их траты либо спонтанные, либо запланированные, но крупные. Как быть?
   1. Если размер траты меньше размера двух дней из конверта, её можно просто включить в недельные (конвертные) траты.
   2. В противном случае, эту трату необходимо занести в список запланированных трат.

   Сумму запланированных трат (пусть это будет 7 000 рублей) необходимо вычесть из суммы, полученной в п. 3. У нас остаётся 9 000 рублей.

5. Полученная сумма делится на 4.3, что нам даёт примерно 2 000 рублей. Эта сумма кладётся в конверт и тратится в течение недели (т.е. в день можно потратить около 280 рублей). Остатки можно либо доложить в резервный фонд, либо потратить на развлечения.

Тут есть один критичный момент: многие люди один или два раза в месяц делают покупки размером с половину размера конверта. Они пытаются списать эту покупку как обычную трату из недельного конверта.

Это неверно. Любая подобная покупка должна быть запланирована, т.е. размер конверта должен быть пропорционально уменьшен – но не размер текущего конверта, а размер каждого из 4 конвертов. Вот пример:

Допустим, семья из нашего предыдущего примера хочет приобрести б/у телефон взамен потерянного за 1 000 рублей. Эта сумма превышает размер двух дневных трат, поэтому подобная покупка должна быть запланированной. Ну а дальше всё просто: сумму из пункта 4 мы уменьшаем на 1 000 рублей, получив 8 000 рублей в месяц или 1 800 рублей в неделю (размер конверта).

Вот другой пример:

Допустим, какая-то периодическая трата (предыдущий пример описывает одноразовую запланированную трату, которая может быть как сравнительно небольшой, так и огромной – типа сбережения на первый платёж по ипотеке) превышает размер одного конверта. Например, это медицинская страховка, за которую нужно платить раз в год, но, скажем, 20 000 рублей сразу. Как быть?

Разумеется, подобная крупная сумма является запланированной целью, но поскольку она периодическая (т.е. раз в год ты вынужден(а) осуществлять оплату), то имеет смысл её разбить на 12 равных частей (примерно по 1 700 рублей в месяц) и включить в постоянные издержки (см пункт 2).

Как быть с тем фактом, что платить нужно уже через полгода, и нужная сумма не накоплена? На этот случай всегда должен быть резервный фонд (см. пункт 1). Именно он позволяет сгладить эффект от неожиданно наступивших, но нужных трат. Если семья живёт по правилу 4 Конвертов, подобный пик трат возникнет один раз, а потом будет сглажен за счёт того, что затраты планируются заранее.

Как я уже писал в статье про финансовое планирование,  цели и траты должны быть разумными: можно утверждать, что если ограничивать своё потребление, ничего не получится приобрести. Но если задуматься и вспомнить принцип “деньги не появляются ниоткуда, но легко уходят в никуда“, то станет понятно, что спонтанные приобретения и безудержная трата денег приведёт авантюриста к катастрофе.

Колоссальное удобство “4 Конвертов” состоит в том, что если все траты распланированы, независимо от размера запланированной траты бюджет не страдает, и никого не гложет совесть из-за того, что потрачены большие деньги. Скептики, перечитайте предыдущие примеры: вполне возможно, что вы пересмотрите своё мнение по поводу моего метода.

Предыдущие части: 2 – Почему метод 4 Конвертов работает, 1 – Способ избавиться от головной боли по поводу денег.

Пока ещё эту фразу можно услышать редко и в другом контексте. В мире людей, заботящихся о своих личных финансах, она означает “держи кошелёк в кармане и не доставай его без нужды” (а вы-то думали, что я наконец-то начал писать о взаимоотношении полов?). Идея вполне очевидна: тратить деньги нужно осознанно, не делая это неотъемлемой функцией жизни.

С появлением кредитных карт (которые дают несомненное удобство ношения лишь небольшой суммы в кармане) возникают проблемы, которых раньше не было: скрытые платежи и штрафы. От элементарной финансовой безграмотности страдают как люди с IQ ниже комнатной температуры, так и несостоявшиеся конкуренты Эйнштейна.

Наряду с обычными процентами (платить которые люди охотно соглашаются) банки не менее охотно берут с клиентов штрафы. При этом в Штатах потребитель может позвонить в банк, поплакаться и иногда вернуть сумму штрафа, если это единичный случай. В Австралии об этом можно просто забыть, т.к. звонки в службу поддержки по поводу штрафа почти всегда остаются безрезультатными. В России, как мне кажется, звонящий в службу поддержки даже не заикнётся по поводу возврата суммы штрафа

О чём необходимо знать, чтобы избежать неприятных эмоций по поводу неожиданного отъёма денег у потребителя?

• С кредитной карты (той, с которой деньги ты сначала тратишь, а потом возмещаешь банку долг) деньги в банкомате снимать не надо. Цена вопроса: 20-30% годовых, исчисляющиеся с момента снятия денег (т.е. “бесплатные дни” отсутствуют) в Штатах до 7% комиссии от снятой суммы в России.
• Снятие денег в чужом банкомате чревато комиссией другого банка за оказанную услугу (1-3 доллара) плюс комиссией вашего банка за измену снятие денег в чужом банкомате.
• Комиссия за использование кредитной карты. Это полнейшее хамство, и когда у меня бы merchant account (когда я напрямую принимал кредитки от пользователей, в договоре на предоставление услуг просписывалось, что я как продавец не имею права:
  • требовать с пользователя потратить определённую сумму прежде чем я приму с него кредитку (т.е. если кто-то у меня хочет купить открытку за 3 доллара и расплатиться картой, я обязан её принять)
  • добавлять комиссию за использование карты (например, 1% к сумме продажи). Ещё большее хамство.
  • некоторые банки раньше взимали комиссию в размере 1% за использование карты – просто за удобство. То есть, это не продавец самовольничал, а банк нахально плевал на требования платёжных систем.

  Тем не менее, эти требования – Штатовские. В Австралии кредитные компании были вынуждены пойти на поводу у местных законов, и поэтому государственные предприятия охотно приплюсовывают 1% комиссии и разрешают пользоваться картами при покупках от 10 долларов.

• Штраф за просрочку платежа. Это просто классика (я уже писал, что некоторые особо “добросовестные” банки заставляют клиентов осуществлять платёж за 5-7 дней до дня Х, ибо “платёж может идти долго”). Ну и потребителю было бы полезно выработать в себе культуру платить по долгам сразу, не дожидаясь последнего момента.
• Штраф за превышение кредитного лимита. Если вы можете потратить, скажем, 3 000 долларов, а как-то получилось, что вы потратили 3 001 доллар, не сомневайтесь: добрый банк пойдёт вам навстречу и позволит вам потратить больше денег, чем вы (теоретически) можете. Но не бесплатно: это называется овердрафт, и каждый раз, когда вы тратите деньги сверх лимита, ваш банк любовно приплюсует 25-30 долларов штрафа. Факт: в США в 2006 году потребители заплатили $17.5 миллиардов штрафа за $15.8 миллиардов овердрафта.

Этот момент спорный, но я его всё равно упомяну:

• Стоимость обслуживания карты. Лично я платил 350 долларов в год за платиновую American Express, правда, сейчас вернулся к золотой, т.к. не пользуюсь всеми услугами Платины. Но банки, берущие комиссию в 50-300 долларов за VISA Gold, откровенно наглеют: 99% пользователей не знают, чем отличается золотая карта от какой-либо другой и тупо переплачивают за слово Gold.

А по какой причине вы ещё не получили десяток кредитных карт?