Распределение издержек
Сегодня я продолжал анализировать собственные финансы и распределение издержек (другими словами, на что уходят мои деньги). Получилась вот такая картина:
Чтобы поставить вещи в контекст: постоянные издержки – это мои траты на жильё, коммунальные услуги, спортивные секции, стрижку и т.п. – всё, за что я плачу ежемесячно. 46.4% – это много (по классификации, которую мы скоро внесём в систему “4 Конверта”, это жёлтый уровень). В идеале, мои постоянные издержки не должны превышать 33% моего чистого дохода.
Запланированные траты в этом месяце небольшие: покупка Nintendo Wii, поход в ресторан и поездка на стрельбы отнимают у меня лишь 3.10% месячного дохода. Но список запланированных издержек у меня уже состоит из 12 позиций, и этот список еженедельно растёт:
Я откладываю 17.6% на финансовые цели (на чёрный день, а также на ряд вещей типа поездки в тёплые страны и на хорошую мягкую двуспальную кровать). Если на финансовые цели откладывается меньше 10%, это серьёзный повод задуматься над тем, как жить дальше. Пока вы не накопили сумму, равную вашему полугодовому заработку, факт потери работы на вашем финансовом состоянии отразится крайне плачевно.
Таким образом, приходим к тому, что почти треть (32.9%) моего дохода тратится на проживание (в моей терминологии – кладётся в конверты). Мне кажется, что идеал – это 25%. Тем не менее, показатель в промежутке от 25% до 40% является допустимым. Если на проживание (покупка одежды, продовольствия, компьютерных игр, музыки и т.п.) тратится больше 40% – необходимо понять, откуда возникли такие траты.
А как обстоят дела у вас?
Май 14th, 2008 at 22:04
Для меня по факту:
Май 14th, 2008 at 22:07
Странно, ссылка http://charts.moneylope.com/ не отобразилась.
Сервис забавный, но можешь объяснить, зачем ты привёл эту ссылку?
Май 14th, 2008 at 23:13
А когда на “4 конверта” будут отображаться графики и диаграммы? Или хотя бы процентное соотношение? Очень было бы удобно…
Май 14th, 2008 at 23:16
Prudkovski: со вчерашнего дня проценты отображаются в “Бюджете”. Про графики и диаграммы сейчас серьёзно думаем. Кое-что уже в планировании, а ещё много чего – в стадии анализа.
Май 14th, 2008 at 23:26
Хм, действительно есть проценты… трудно уследить когда сервис постоянно обрастает нужными функциями. А где смотреть, что нового сделано на “4 конверта”?
Кстати, большое спасибо за сервис. Первый раз почти не путаюсь в функциях и их назначениях!
Май 14th, 2008 at 23:30
Prudkovski: спасибо за добрые слова.
По поводу анонса новых функций: начиная со следующей недели, мы будем отсылать имеющимся пользователям список изменений сайта. Поскольку до начала июня сервис находится в стадии бета-тестирования, мы не хотим очень активно пропагандировать все новости.
Май 15th, 2008 at 01:59
По результатам работы бизнеса выплачиваю сам себе зарплату.
От зарплаты приблизительно так:
10% регулярные платежи
20% питание
20% одежда, покупки в квартиру
5% автомобиль (заправка, обслуживание)
10% карманные расходы
35% откладываем на депозиты в банк
Бюджет составляется в начале года, за год затратная часть обычно вырастает на 10% (по итогам 2006-2007)
Поэтому уменьшается сумма, которая откладывается)
Принцип “4 конвертов” еще не использовали. Например не состыковывается с нашим принципом закупки продуктов: например мы закупаем продукты раз в две недели. Так что затрата в одну неделю может быть больше, в другую меньше.
Май 15th, 2008 at 04:41
только что зарегистрировался, классный сервис! постепенно обновляю о себе информацию…
Май 15th, 2008 at 07:38
cookdnn: я бы тебе посоветовал просто разбить затрату на еду на 2 и учитывать в каждой неделе (скоро у нас в системе появятся двухнедельные траты
). Таким образом, у тебя исчезает риск потратить больше в течение недели.
Май 15th, 2008 at 09:16
Max, а как быть, если, например, расходы по выплате ипотеки составляют порядка 40-50% от доходов, еще 20% уходит на прочее (еда, транспорт, одежда, счета за интернет
), остальное откладывается.
Получается, постоянных издержек порядка 70%, что плохо, но в то же время откладывается порядка 30%, что хорошо:).
Как это интерпретируется в твоем методе?
Май 15th, 2008 at 15:57
Max: было бы неплохо задавать периодичность конверта в днях – более универсально.
Кстати, почему-то пароль не сохраняется
Постояно нужно вбивать заново. И обновления по комментариям не приходят на почту.
Сегодня попробую твой сервис, сравню с тем, чем пользуюсь
По результатам отпишусь.
Май 15th, 2008 at 16:08
cookdnn: один конверт – одна неделя. Это ключевая концепция
Про сохранение пароля – а ты галочку “запомнить пароль” поставил? А куки у тебя разрешены?
Про email и форум – будем разбираться.
Май 15th, 2008 at 17:21
Макс
Твои посты направленные на правильное планирование семейного бюджета – ЭТО СУПЕР! За это тебе почет и уважение! Ты делаешь правильное дело!
Касательно сервиса, сервис пока что сыроват. Сделал небольшой отчет со скриншотами, не могу приаттачить к форме обратной связи. Если интересно, маякни на мыло.
За твои блоги – ЕЩЕ РАЗ ОТДЕЛЬНОЕ СПАСИБО!
Май 15th, 2008 at 19:58
asya: коммунальные услуги – это тоже постоянные издержки. И я очень сомневаюсь, что на коммунальные услуги + еду и ежедневные траты уйдёт 20% зарплаты, когда на выплаты по ипотеке идёт 40-50%.
Май 17th, 2008 at 23:51
Макс, еще раз хочу выразить огромное спасибо за чудесный сервис! Я очень жалею, что не начал задумываться о правиле четырех конвертов и поставил перед собой недостижимые финансовые цели.
Теперь, вместе с женой, потихонечку приходим к пониманию того, что и где у нас не правильно!
Огромное спасибо!
Май 19th, 2008 at 01:42
Спасибо Максу! Я давно читаю его блог, давно копится… Особенно про личные финансы. И вот почему то после этого поста, решил написать свой ответ/высказать свое мнение.
Кратко в цифрах:
1. Бюджет – 50%
2. Желания – 20%
3. Инвестиции – 20%
4. На отпуск – 5%
5. На запас – 5%
Подробно на http://izarezenko.blogspot.com/2008/05/blog-post_18.html
Май 19th, 2008 at 07:38
Илья,
ты не вычленил постоянные ежемесячные издержки, посчитав их с ежемесячными расходами на еду. Но если действительно у тебя на всё уходит лишь 50%, это достойно восхищения.
Май 19th, 2008 at 11:32
Максим, перечитал еще раз про 4 конверта (http://www.moneyplan.ru/4-envelopes-3-large-expenses/)
и по поводу
>> ты не вычленил постоянные ежемесячные издержки,
>> посчитав их с ежемесячными расходами на еду
ты имеешь ввиду что у меня не разделены (согласно статье) месячные траты – квартплата, страховка и т.д., и расходы на “жизнь” (еда, проезд и т.д.)
?
>>Но если действительно у тебя на всё уходит >>лишь 50%, это достойно восхищения.
Спасибо, очень приятно. Но на самом деле не стоит особо восхищаться, просто у меня ЕЩЕ достаточно маленькие потребности
. И есть некоторые правила, которых я стараюсь придерживаться. Эти правила по-моему оч просты и они работают.
Про правила эти постараюсь написать чуть позже.
Май 19th, 2008 at 11:51
Да, именно про такое разделение я и писал.
Май 19th, 2008 at 15:54
Макс, а как быть, если мы привыкли на еду выделять определенную сумму в месяц и всегда придерживаемся этой суммы?
На данный момент я включил ее в постоянные издержки? Это в корне не верно или имеет право на существование?
Май 19th, 2008 at 16:23
Александр,
это вполне нормальный подход. Просто он требует чуть большего количества усилий , чем тот, который пропагандирую я.
В лично моём случае я знаю, что у меня каждую субботу уходит на покупку продовольствия около 150 долларов – и я НЕ включаю эту сумму в планируемые издержки специально
Май 19th, 2008 at 23:46
Зачем? Хм. Да нет, ссылка в общем незачем – я хотел график показать. Который, кстати с googleю Но, видимо правила запрещают (что можно считать логичным) размещение картинок в комментариях.
Май 20th, 2008 at 00:05
Да, и мы поступаем так же как Александр. Безусловно оба метода имеют право на существование (кому как удобно).
У нас обычно при “затаривании” продуктами на выходных мы используем не всю сумму, а ее часть. Т.е. я оставляю некоторую сумму из расходов на еду в общий бюджет, который потом используется по усмотрению.
Май 20th, 2008 at 01:11
Комментарий Макса воодушевил меня написать про правила, которыми я пользуюсь управляя своими финансами.
Несколько правил о том, каким образом и в каких пропорциях я распределяю бюджет на расходы.
Кому интересно – прошу читать, и высказываться http://izarezenko.blogspot.com/2008/05/1_19.html
Май 20th, 2008 at 06:45
Илья:
1) 25% на жильё – это возможно только со съёмным или собственным (без ипотеке) жильём. В противном случае, это 30-50% (что есть перебор, конечно).
2) если обычный обед стоит столько же, сколько час работы, работу нужно менять
Май 21st, 2008 at 01:08
1. Согласен
2. Согласен частично.
Просто в России бизнесмены привыкли получать сверхприбыли, поэтому нормальный обед (бизнес ланч) в кафе стоит от 150 до 250 руб.
Т.е. переводя обед к ЗП получается что она должна быть от 24000 до 40000 руб.,
В среднем 32 тыс. руб. (~1350$)- это ЗП квалифицированного программиста в Новосибирске.
В России живем однако
Май 24th, 2008 at 19:24
Макс, решил поинтересоваться, насколько «нормальное» у меня распределение издержек.
35% — постоянные издержки;
5% — траты (переменные издержки);
30% — финансовые цели;
30% — конверты.
Как ты считаешь, насколько это нормально или не нормально?
Май 24th, 2008 at 19:36
Александр:
считаю такой расклад идеальным.
Май 25th, 2008 at 21:43
Макс, спасибо.
Только вот в постоянных издержках у меня выплата кредитов (20% от всей з/п), а со следующего месяца финансовой целью будет досрочное погашение этих кредитов.
Это, наверное, совсем не хорошо, да?
Май 25th, 2008 at 21:55
Александр,
это вполне нормально. Просто нужно будет добавить дополнительные деньги в постоянные издержки (не 20%, а 30%). Это даже поощряется.
Июнь 5th, 2008 at 21:48
[...] накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата [...]