Итак, свершилось. Теперь система “4 Конверта” позволяет вам ответить не только на вопрос “Что делать, чтобы жить хорошо?”, но и на вопрос “А сколько у меня денег прямо сейчас?”. И это здорово, т.к. наконец-то любители традиционного учёта денег смогут воспользоваться всеми преимуществами финансового планирования, а любители финансового планирования смогут более точно управлять своими деньгами. Все в выигрыше.

Ключевое нововведение новой версии – счета. Для несведующих в бухгалтерии поясняю: счёт – это не только депозит в банке, но и любое место хранения денег. В обычной семье счетов может быть несколько:

• Кошелёк (в нём хранятся наличные деньги, которые хранятся в тумбочке дома или всегда находятся с собой)
• Текущий счёт в банке (на него перечисляется зарплата работодателем). Он же используется, если к нему привязана банковская карта, используемая для совершения платежей.
• Сберегательный счёт в банке (там лежат сбережения на финансовые цели)
• Кредитная карта (тоже имеет право на существование, но если долг покрывается ежемесячно)
• Инвестиционный счёт (если вас не устраивает сберегательный счёт как единственный счёт для хранения и приумножения денег).

“4 Конверта” позволяет вам создать любую комбинацию счетов (в т.ч. и в других валютах), но имеет смысл разумным образом уменьшить их количество:

• Если у вас банковские карты привязаны к одному счёту, вам не надо создавать два счёта. То же касается кредитных карт, инвестиционного счёта и тумбочки.
• Если у вас несколько инвестиционных счетов или, что лучше, вклады в многие фонды внутри одной инвестиционной компании, вам имеет смысл объединить их в один, если это возможно.
• В принципе, то же касается кошелька, но разным пользователям удобно делать вещи по-разному.

Счета типа “Заначка” мы не рассматриваем, т.к. они вредны как для финансового планирования, так и для семейного спокойствия.

Создаём Счета

Независимо от даты создания вашей учётной записи, система всегда создаёт один счёт, использующийся по умолчанию: “Наличность“. Этот счёт используется по умолчанию (а в предыдущих версиях “4 Конвертов” использовался только он) для всех операций: трат денег на финансовые цели, обычные траты, сбережения и т.п. Если вы только что создали учётную запись, сумма в Наличности у вас будет нулевая, что вполне объяснимо. “Наличность” -это та самая тумбочка, где вы привыкли хранить деньги. Теперь для придания реалистичности происходящему создадим счета:

• Сберегательный счёт (используется вместе с тумбочкой; в идеале, когда заканчивается наличность, один из членов семьи снимает деньги в банкомате, а не лезет в тумбочку. Но реалии жизни показывают, что большинство семей не может обойтись без тумбочки).
• Кредитная карта (задолженность погашается ежемесячно)

Для работы со счетами надо зайти во вкладку “Счета”. Для создания счёта требуется нажать на кнопку . Ради примера создадим счёт “Кредитная Карта – Банк “Честный”“.

После создания всех счетов вы можете увидеть примерно вот такую картину:

Заносим деньги на счета

Для воспроизведения реальной картины мира вам потребуется совершить два шага:

1. Перевести деньги из Наличности на нужный счёт. Например, если вы накопили 25 000 рублей на новый ноутбук (это легко увидеть из меню “Цели“), и эти деньги лежат на сберегательном счёте, нажмите на кнопку напротив счёта “Наличность“, выбрать сберегательный счёт в качестве получателя денег, а также Остаток или финансовую цель в качестве источника средств:

Накопления на финансовые цели могут одновременно находиться на нескольких счетах, поэтому перевод денег с одного счёта на другой автоматически уменьшают часть средств, относящихся к данной цели, на первом счёте и соответственно увеличивают их на другом.

2. После того, как вы произведёте вышеупомянутую операцию с каждой финансовой целью, вам необходимо будет скорректировать остаток на каждом счёте. Причин у этого несколько, но основная заключается в том, что к тому моменту, как вы начали пользоваться системой “4 Конверта”, счёт уже мог существовать, и на нём уже могла находиться определённая сумма. Напротив каждого счёта из списка нажмите на кнопку и отредактируйте начальное состояние (вы можете как добавить, так и снять средства).

Для получения истории изменения счёта следует нажать кнопку :

Используем счета

Подготовительная работа позади, и теперь начинается самая вкусная часть. Мы долго колебались перед тем, как делать наш фирменный способ занесения данных чуть дольше, чем 30 секунд в день, но результат того стоит.

Как вы помните, занесение трат осуществляется через меню “Выполнение”, которое вы видите сразу же после входа в систему. Ничего не изменилось, кроме появляения новой возможности осуществлять траты с любого счёта.

Предположим, что в нашем примере пользователь потратил 200 рублей наличными на обед, а потом 400 рублей по карте на DVD с новым фильмом. Можно занести данные традиционным образом: 200+400, а можно воспользоваться счетами и совершить следующую нехитрую последовательность действий:

1. напротив траты нажать на кнопку добавления траты

2. убедиться, что выбран счёт “Наличность” и внести трату 200 рублей (вы также можете конкретизировать и написать “200 обед”)

3. сменить счёт на “Кредитная Карта – Банк “Честный”" и добавить трату в 400 рублей

4. нажать кнопку OK

Таким образом, процесс занесения данных стал дольше примерно на 10 секунд. Плюс подобного занесения состоит в том, что вы можете просмотреть историю счёта и увидеть всю историю операций по нему.

Очень приятный момент в занесении данных новым образом состоит в том, что для запланированных регулярных трат и сбережений выбор счёта вам нужно будет сделать лишь один раз: все последующие разы нужный счёт будет выбираться автоматически, что сэкономит вам время и сделает процесс занесения данных и контроля максимально безболезненным.

Максимальная приближённость к реальности

• Раз в месяц сверяйте фактическое состояние счетов с данными в системе. Это даст вам возможность корректировать такие данные как начисленные проценты или нечаянно забытые траты, а также приучает вас к полезной практике раз в месяц интересоваться своим финансовым состоянием.
• Просите свой банк связаться с нами и автоматически обновлять информацию о состоянии вашего счёта в системе.

Также нужно упомянуть, что VIP пользователи могут создавать и использовать больше 5 счетов. Вы можете либо приобрести VIP доступ по разумной цене, либо пригласить друзей и получить VIP доступ бесплатно.

Пара цитат:

Система предлагает выбор источника дохода.  Вот тут я прямо встал в ступор. Дело не в том, что зарплата моя нестабильная, но ее выдача обычно не привзана к фиксированным датам и может плавать. Мало того, что она плавает, она может поступать частями (это нормально для маленькой компании, где все зависит от лояльности плательщиков), например 60% сегодня, 40% завтра. Т.е. это как бы надо отразить, но механизма этого отражения, за исключением как вносить все выплаты вручную – нет.

Источник

Ответ тут прост: 4 Конверта позволяет внести частичный доход  в один день, а потом внести недостающий остаток как разовый доход на следующий день. В этом случае дополнительный доход распишется по 4 неделям, и все будут счастливы. А можно подождать до следующего дня и внести всю сумму целиком. Как заметил автор, он же будет первым противником, если 4к захочет залезть на его счета и скачать информацию.

Далее, затраты. С ними как бы тоже ясно – пришел домой, достал из кармана чек, вбил. Но если я плачу пластиком – опять же, можно сэкономить тучу времени, не заполняя поля. Кроме того, закупками необходимого у меня в основном ведает жена. В сервисе на этот счет предусмотрены возможности по интеграции аккаунтов, и это – хорошо, поскольку в этом случае расходы может вносить она. Другое дело, что при крупном рассмотрении при разнесении покупок по имеющейся системе затрат возникает третий нюанс – часть товаров и продуктов покупается как необходимое (то, без чего завтра ну никак), а часть – порадовать себя любимого. Разумеется, в анализе затрат отделить одно от другого никак не получается, если только не вводить категории значимости и делать срезы по этому критерию. Неудобно. Опять же, очень трудно самому соотнести значимость купленного – одному члену семьи может показаться, что какая-то покупка ну никак не “жить нельзя”, равно как и другой не может понять степень удовольствия от какого-то продукта, который сам, допустим, терпеть не может.

В 4к данные всегда можно заносить одной суммой – независимо от способа оплаты. Нет разницы: потратил ли ты 1 000 рублей наличностью на 10 разных покупок или 5 000 с карты на одну покупку.

Критерии значимости определяются совместно в семье. Система, к сожалению, с этим помочь не сможет, т.к. вопрос значимости трат сугубо индивидуальный. Давать его на откуп бездушной системе (пусть и основанной на крайне эффективном методе) я бы не стал.

Следующее – накопление. Тут тоже все неоднозначно. Предлагают ввести суммы целей, дабы определить, как и в каком объеме делать накопления. Что тоже сложно: во-первых, цели меняются, во-вторых – стоимость целей плавает. Получается, опять надо упрощать в угоду модели – абстрагировать цель, усреднять значение стоимости. При этом же есть сервисы а-ля Яндекс.Маркет, которые и конкретику могут дать, и усреднение подсказать. Впрочем, с ними, с этими сервисами тоже не так все ясно, особенно когда могут подвернутся знакомые и предложить какой-нибудь товар со скидкой 30%, потому что распродают остатки склада несостоявшегося магазина. Куча мелких нюансов и нюансиков.

Тут на самом деле всё проще:

• Если цель меняется, её можно отредактировать. Если цель удалена – деньги с неё надо переместить в Остаток.
• Стоимость цели может меняться. Если она меняется в меньшую сторону (или есть возможность получить скидку) – я бы только радовался: цель можно достичь быстрее. Если в большую - надо посмотреть, нельзя ли обойтись меньшей кровью (купить более дешёвую вещь или вообще отказаться от покупки).

Куча нюансов (а их придумать проще, чем реализовать в системе их поддержку) не должна загораживать основную идею: размер вашего недельного бюджета зависит от ваших доходов, трат, сбережений и социальных обязательств. Укладывайтесь в бюджет – и будет вам счастье.

Очередной гостевой пост от Ярослава Златова, автора блога “Активная Деньгомания“.

Первобытный человек изобрел одежду, чтобы выжить. По иронии судьбы, современному homo sapiens уже не страшны морозы и дикие звери. Чего не скажешь о производителях одежды. Проиграть – это значит стать завсегдатаем бутиков и рабом кредитки. Как выжить и сохранить свои деньги?

Правило 1. Покупайте одежду по списку. Старое и проверенное временем правило, несоблюдение которого приводит к спонтанным покупкам. Перед походом в магазин составьте список:

• Что именно вы хотите купить? (куртку, джинсы, пальто, рубашку).
• Какой должна быть эта вещь? (цвет, размер, материал, стиль).
• Где ее можно купить? (напишите парочку магазинов, где вас устраивает ассортимент и цены).
• Сколько стоит эта вещь? (средняя цена и максимальная цена + 10%).
• С чем ее можно носить? (приведите несколько комбинаций – это поможет найти и отсеять “нежизнеспособные” вещи).

Суммируем стоимость покупок, удивляемся, корректируем список в сторону большей правдоподобности.

Шоппинг без списка – это всегда ненужные покупки (если вы женщина) или пустая трата времени (если вы мужчина). Нежелание планировать покупки всегда приводит к шоппингу без конкретных целей. Это как плыть по течению: нарядные витрины, красивые вещицы и приветливые консультанты сделают все за вас. За ваш же счет!

Правило 2. Никаких кредиток. Совет для заядлых транжир: кладем в кошелек заранее оговоренную сумму денег, кредитки оставляем дома. 100% защита ваших сбережений обеспечена!

Правило 3. Торговые центры vs бутики. А вы знали, что современные торговые центры проектируют таким образом, чтобы подольше задержать покупателей внутри? По статистике, если клиент находится в магазине больше 30 минут, то тратит на 40% больше.

Посещайте только бутики с одеждой любимых брендов. Вы автоматически экономите время и накапливаете скидку.

Правило 4. Ключевые покупки. Выделите 2-3 приоритетные покупки и в первую очередь ищите именно эти вещи. Особенно актуально для “охоты” в торговых центрах (хотя бутики более предпочтительны). Парадокс, но если вы ищите джинсы, то ноги уже не понесут вас в обувной отдел.

Правило 5. Просите скидку. Покупаете несколько вещей в одном магазине? Сразу просите скидку. Продавцу проще уступить вам 5-10%, чем потерять клиента (проверено неоднократно). Кое-где можно сразу получить дисконтную карту, если не стесняться спрашивать. Очень часто наблюдаю, как почтенного вида “папики” и их супруги требуют дисконт первого же посещения магазина. И, как ни странно, получают.

Правило 6. Шоппинг с напарником. Для удачного шоппинга нужен напарник – человек с хорошим вкусом, которому вы полностью доверяете. Именно он в трудную минуту найдет ту вещь, которая вам отлично подходит и стоит дешевле всего ранее увиденного. Только пообещайте, что не будете брать взаймы у напарника!

Правило 7. Главное – не спешить. Базовое правило шоппинга – никаких спонтанных покупок! Лучше еще раз покрутитесь у зеркала, проверьте все швы и пуговицы, прикиньте, с чем можно надень эту вещь.

Все еще сомневаетесь? Тогда продолжайте шоппинг дальше – с большой долей вероятности вы найдете лучший вариант или более низкую цену. А если не удастся, то всегда можно вернуться.

По статистике 60% покупателей не возвращаются за понравившейся вещью. Перестаньте и вы делать спонтанные покупки!

Правило 8. Избегайте ярких и ультрамодных вещей. В следующем сезоне эта одежда попросту станет неактуальной. К тому же яркие вещи сложно сочетать с другой одеждой.

Отдавайте предпочтение классике: джинсы, классические брюки, кардиганы, футболки поло, белые кеды.

Правило 9. Заведите личного портного. Это совсем не шутка, в возможность получить более качественную одежду за те же или даже меньшие деньги. Одежду сошьют по вашим меркам, она будет отлично сидеть. Конечная сумма будет зависеть от цены материалов и стоимости услуг мастера. На заказ обычно шьют верхнюю одежду, костюмы, брюки, рубашки, жакеты, юбки и платья.

Уважаемые пользователи сервиса планирования личных финансов “4 Конверта”! Настало время представить вам новую возможность, о которой вы нас давно просили: Отчёт о Точности Планирования, доступный через Отчёты -> Точность Планирования.

Чем он полезен: с помощью данного отчёта можно мгновенно узнать, как соотносятся ваши доходы и траты на протяжении определённого промежутка времени. Также можно узнать, сколько денег вы планируете и тратите на определённые категории (например, жильё, автомобиль, продукты питания и т.п.)

При построении отчёта вы можете выбрать текущий или предыдущий месяц, диапазон дат, а также весь промежуток планирования с момента вашей регистрации в системе “4 Конверта”. Полученный отчёт можно экспортировать в Excel.

Ссылка на данный отчёт также доступна из недавно появившегося браузерного тулбара.

Вас также может заинтересовать новый способ занесения доходов и трат: на странице “Выполнение“ появились две дополнительные ссылки: Новый Доход и Новая Трата. Теперь вам не надо будет думать, как правильно занести данные в случае возникновения незапланированных расходов или изменения доходов: система сама предложит вам вариант на выбор (“Появился новый регулярный доход/трата”, “Изменился существующий доход/трата”, “Получена/потрачена разовая сумма”) и изменит данные соответствующим образом.

Напоследок: не забывайте заходить на страницы с подборками статей о личных финансах и об офисной жизни. В последнее время там появилось много интересного.

Посвящается блоггерам, рассказывающим своим читателям о волшебном сервисе “4 конверта” (в рамках акции “Подарки блоггерам-финансистам” или просто так). Ниже приведены статьи, ссылающиеся на нас:

• 2009-04-24. Елизавета (denezhka.su) – 4 Конверта Макса Крайнова. Вот что вышло
• 2009-04-24. Михаил Графский – Интересные ссылки
• 2009-04-21. Рон Федюкин – Куда уходят деньги
• 2009-04-20. Александр Никитин – “4 конверта – онлайн-сервис учёта личных финансов”
• 2009-04-20. Микас Мурашёв – Почему я не пользуюсь сервисом “4 Конверта”
• 2009-04-20. Дмитрий Шишкин – Когда кончится кризис
• 2009-04-20. RvNikita – Денежный лайфхак
• 2009-04-20. Сергей Овчаров. Сайт Quote-Spy
• 2009-04-19. Тимур Евгажуков – “4 Конверта” могут изменить вашу жизнь к лучшему
• 2009-04-19. Stils – Интересный онлайн-сервис для учёта личных финансов
• 2009-04-18. Максим Шанаев – Макс Крайнов и система “4 Конверта”
• 2009-03-29. Дмитрий Моторин – Куда вложить деньги, заработанные в интернете

Ссылки публикуются в благодарность за рассказ о сервисе, учащем людей управлять личными финансами без головной боли.

Есть люди (к числу которых отношусь и я сам), которым по разным причинам удобно пользоваться английской версией программ или онлайн-систем:

• просто привыкли пользоваться английскими версиями
• нет русской клавиатуры
• много англоязычных знакомых, которым приходится показывать свои труды, а заниматься синхронным переводом не хочется
• не знают русского языка
• и т.п.

Сегодня для этих людей, попутно являющихся пользователями онлайн-сервиса “4 Конверта”, наступил праздник: их любимая система начала говорить по-английски. Так что если, например, вы живёте за рубежом или относитесь к вышеупомянутым категориям людей – милости просим на Weekly Envelope (это интернациональная версия нашего сервиса).

Если вы хотите начать сначала – просто заходите на сайт и регистрируйтесь. Если вы хотите мигрировать историю своих данных с “4 Конвертов”, пожалуйста, ознакомьтесь с вот этой темой на форуме.

Не забудьте сделать приятное своим англоязычным друзьям: пригласите их в систему!

Прочитал простое и очень эффективное правило, учащее противостоять соблазну потратить деньги:

Относись к заработанным 100 рублям, как к 1 000 рублей.
Относись к заработанным 1 000 рублей, как к 10 000 рублей.
Относись к заработанным 10 000 рублей, как к 100 000 рублей.

Другими словами, научись ценить те деньги, которые ты зарабатываешь.

Относись к 100-рублёвой трате, как к 1 000-рублёвой.
Относись к 1 000-рублёвой трате, как к 10 000-рублёвой.
Относись к 10 000-рублёвой трате, как к 100 000-рублёвой.

Другими словами, критически оцени необходимость этой траты.

Ещё о деньгах и тратах.

ЗЫ.  Идею подчерпнул отсюда.

Уважаемые читатели этого блога и пользователи сервиса личных финансов “4 конверта”! Мы приглашаем вас ознакомиться с новыми возможностями версии 2.0 (бета 2), а также повлиять на судьбу новой версии (и новой функциональности) до того, как она будет официально представлена на суд общественности.

В прошлый раз вы уже узнали, что пункты меню системы стали поделены на относящиеся к планированию и на относящиеся к выполнению плана. Во второй бете мы добавили нововведения, позволяющие более точно отслеживать потоки денег и контролировать начисления на цели.

• Появилась концепция “остатка”. Остаток – это сколько денег у вас остаётся на руках после получения зарплаты и рассовывания денег по конвертам (которые, как мы знаем, вполне могут быть виртуальными). Именно в остаток, а не в Резервный Фонд, как раньше, переносятся сэкономленные средства из конвертов или от трат. Именно в остатке находятся деньги, которые вы будете тратить на коммунальные услуги и запланированные платежи. Именно из остатка будут перечисляться деньги на цели.
• Вы можете управлять периодичностью накопления на цели. Например, если ваша зарплата выдаётся раз в две недели, вы можете откладывать деньги с такой же частотой. Таким образом, если вы хотите отложить на цель ежемесячно по 430 рублей, вы сможете сделать это один раз при получении дохода, а не как раньше – по 100 рублей каждую неделю (да, мы догадывались, что вы это не делали). Будьте аккуратными: смена периодичности накопления удалит старые зачисления. Играться с откладываемой суммой и с датой достижения цели вполне безопасно.
• Вы также можете лишь наметить цель, но пока не откладывать на неё деньги. Вы можете также пропускать накопления (разумеется, в этом случае дата достижения цели наступит позже) или откладывать их на другую неделю.
• Вы можете переносить деньги между целями. Чтобы не забыть, почему произошёл перенос, вы можете добавить текстовое примечание.
• Для повышения точности расчётов в системе сейчас применяется правило: “сначала накопи, потом переведи“. Таким образом, вы можете дождаться, когда у вас будет нужная сумма на руках, а потом занести её на цель (скажем, на банковский счёт или в любимую тумбочку). Раньше зачисление денег на цель было виртуальным.

Что вас может смутить:

• Если вы активно тратили больше размера конверта (т.е. влезали в Резервный Фонд), ваш Остаток может быть отрицательным. При этом, вполне вероятно, Резервный Фонд будет содержать достаточно средств, чтобы покрыть недостающую сумму (воспользуйтесь возможностью переноса средств): Цели -> Резервный Фонд -> Снять Средства -> Перенести на Остаток.
• Если вы не подтверждали накопления, система честно подумает, что вы каждую неделю честно откладывали установленную сумму на цели. Поэтому настоящая сумма, находящаяся у вас на целях или в Резервном Фонде, может несколько отличаться. Посредством редактирования цели эта проблема решается.

Все обещанные на вторую бету функции были реализованы в полном объёме.

Важная информация для пользователей бета-версии:

• Ваши данные были скопированы в бету в ночь с понедельника 2 на вторник 3 февраля
• Данные, которые вы вносите в рабочую версию “4 Конвертов”, не будут синхронизированы с данными из бета-версии и наоборот.
• (новое) Если вы меняли пароль после 2 февраля, доступ в бета-версию всё равно будет осуществляться со старым паролем.

Зайти в бету можно по адресу: stage.4konverta.com . Для доступа в систему вы можете пользоваться своим именем пользователя и паролем.

Вопросы, отклики и пожелания публикуйте на форуме.

Учёные из США, исследуя реакции людей при торге и в азартных играх пришли к очень интересному выводу: для человеческого мозга 300 центов кажется больше 3 долларов (мы-то понимаем, что это одна и та же сумма). И разница между 3 центами и 300 центами кажется больше разницы между 3 центами и 3 долларами.

Поэтому во время похода в магазин можно переводить цену в копейки, чтобы напугаться и не купить лишнего

Уважаемые читатели этого блога и пользователи сервиса личных финансов “4 конверта”! Мы приглашаем вас ознакомиться с новыми возможностями версии 2.0 (бета), а также повлиять на судьбу новой версии (и новой функциональности) до того, как она будет официально представлена на суд общественности.

Разумеется, список вещей, которые мы хотели бы реализовать, длиннее “Войны и Мира” Толстого, но для того, чтобы система действительно была полезной, а не представляла собой нагромождение несвязанных (поодиночке, несомненно, полезных) функций.

Что нового в версии 2.0 b1?

Самое главное нововведение – разделение Планирования Трат и Выполнения Плана. Вместо привычного меню “Главная, Мои Цели, Бюджет, Календарь” вам теперь доступно меню, где пункты отображают какое-то действие или состояние:

• Статус. На каком этапе пути к финансовой нирване вы находитесь. Другими словами, система вам сообщает, как обстоят дела с достижением финансовых целей и с состоянием Резервного Фонда. Ну и, разумеется, даёт полезные советы.
• Выполнить. Данный пункт позволяет вам занести все данные, связанные с выполнением плана:
  • Ежедневные траты из конверта.
  • Фактически потраченные суммы на запланированные регулярные траты (если, конечно, в данном периоде существуют расхождения; в противном случае никаких дополнительных действий предпринимать не надо)
  • Отложить выполнение траты, чтобы она не участвовала в плане текущей недели (траты в прошлых периодах отложить нельзя).

  

• Экран “Планировать” раньше назывался “Бюджет”. Там ничего не поменялось, кроме названия, более точно отражающего цель пользователя.
• Экран “Цели” раньше назывался “Мои Цели”. Там ничего не поменялось.

Версия 2.0 будет также включать в себя следующие возможности:

• Непотраченные средства будут класться в свинью-копилку (название рабочее) вместо Резервного Фонда.
• Накопление на цели будет более гибким и не будет требовать еженедельного занесения.
• (возможно) Траты будут иметь комментарии

Важная информация для пользователей бета-версии:

• Ваши данные были скопированы в бету в ночь с пятницы 9 на субботу 10 января
• Данные, которые вы вносите в рабочую версию “4 Конвертов”, не будут синхронизированы с данными из бета-версии и наоборот.

Зайти в бету можно по адресу: stage.4konverta.com . Чтобы зайти на запароленную страницу, вам потребуется ввести имя пользователя 4kbeta и пароль je9hU2wE . Для доступа в систему вы можете пользоваться своим именем пользователя и паролем.

Вопросы, отклики и пожелания публикуйте на форуме.