Недооценённые запланированные издержки
Смотря на статистику первой бета-версии системы “4 Конверта” (в которой за неделю без какой бы то ни было рекламы зарегистрировалось более 100 человек, и число постоянно растёт), я не мог не заметить один интересный, но слегка пугающий факт:
пользователи аккуратно вносят информацию о доходах и ежемесячных расходах, но почти никто не вносит информацию о запланированных издержках.
Почему этот факт пугает? Дело в том, что именно неучтённые (но необходимые) издержки и уводят бюджет в минус. Давайте рассмотрим наглядный пример:
Месячный доход Сергея и Кати составляет 35 000 рублей. Они откладывают 3 500 рублей на чёрный день, тратят 20 000 рублей на жильё и коммунальные услуги, а оставшиеся деньги аккуратно раскладывают по 4 конвертам – по 2 700 рублей на неделю в каждом.
Вдруг неожиданно выясняется, что в этом месяце, оказывается, День рождения мамы Кати (1 500 рублей на подарок), а также продление квартального абонемента в бассейн Сергею (1 800 рублей). Поскольку все неучтённые траты всегда берутся из резервного фонда, в этом месяце Сергей и Катя не смогли отложить на чёрный день практически ничего.
Но если бы Сергей с Катей вспомнили (а лучше бы – записали) про то, что День рождения будет 15-го мая, а за бассейн нужно платить 25-го, то картина выглядела бы слегка иначе:
Как видно из вышеприведённых картинок, чем больше трат планируется, тем меньше вероятность того, что к концу месяца траты превысят все допустимые нормы. Понятно, что все планируемые издержки вспомнить сложно, но можно начать с:
- перечисления всех Дней рождения, на которые необходимо покупать подарки или которые нужно организовывать.
- перечисления всех праздников (Новый год, 8 Марта и т.п.), на которые … опять же, нужно тратиться
- перечисления затрат на все имеющиеся хобби.
Это упражнение займёт у вас 5 минут, но обязательно сэкономит кучу нервов в дальнейшем.
У меня в списке (наряду с Днями рождения и праздниками) есть ещё следующие позиции:
- Походы в рестораны (2 раза в месяц)
- Покупка Wii Fit (одноразово)
- Поездки на стрельбы (раз в месяц или квартал – я ещё не решил)
- Теннис Святослава (мы за него платим поквартально, поэтому решили вместо деления всей суммы на 3 и включения её в постоянные издержки внести её в планируемые издержки)
- Техосмотр (раз в полгода)
- Продление членства в разнообразных клубах
В год это выливается в очень и очень неплохую сумму, забывать про которую ой как опасно для бюджета.
Ещё о методе “4 Конвертов“, который я пропагандирую.
Май 7th, 2008 at 23:58
Макс, отличный сервис, спасибо я в полном восторге.
Май 8th, 2008 at 11:13
Здорово, как я пропустил то анонс сервиса? Или его не было?
Макс, если не сложно, добавь в качестве валюты японские йены, а то у меня бюджет нечестный получается
Май 8th, 2008 at 11:47
Константин,
анонса не было (планируется 7 июня, если я ничего не путаю). Просто я привлекаю всю больше бета-тестеров, чтобы не опозориться во время запуска
Йены добавим
Май 8th, 2008 at 16:28
Май 8th, 2008 at 16:35
Оффлайновую… Гм… Мы такой вид пока не готовим (хотя видно будет). Но если интерес будет – сделаем. Так что конкурировать с нами на нашем же поле не рекомендую
Май 8th, 2008 at 16:48
Макс, за йены спасибо.
У меня кстати есть несколько идей.
1. Неплохо бы иметь простую мобильную страничку, чтобы вбить текущие траты на ходу, можно кстати просто окошко добавления суммы к текущему дню.
2. Возможность просмотреть архив изменений сумм в окошке любого дня недели (проверить, не забыл ли я записать что-то)
3. Развитие 1-го пункта – регистрация расходов через e-mail, я отправляю письмо с циферкой, она плюсуется к текущему дню
Если надо еще идей – я нагенерю
Май 8th, 2008 at 17:48
Константин:
Мобильная страничка будет, но попозже.
Про траты – мы не концентрируемся на индивидуальных тратах: пользователи (согласно нашим исследованиям) не любят указывать ВСЕ свои издержки (т.е. это долго и муторно), но не против указать сумму издержек. Это же относится и к расходам через email. Мы считаем это ключевым принципом сервиса
ЗЫ. Предвосхищая вопрос: когда ты пользуешься сервисом неделю или больше, мозг сам начинает работать в направлении “сколько я уже сегодня потратил”, поэтому запись издержек становится очень простой.
Май 8th, 2008 at 18:01
Тогда из полезностей. Возможность добавление расходов в “математической записи”.
Типа
20+40+43+500
Программа при добавлении сама сплюсует.
Май 8th, 2008 at 18:03
Я и не претендую на конкуренцию, я предлагаю сотрудничество
Май 8th, 2008 at 18:04
И еще, где чекбокс, на подписку на комментария?
Май 8th, 2008 at 19:54
Йожег: именно так оно и будет
Я пару недель назад эту фичу запросил.
Про подписку на комментарии – это я скоро сделаю
Май 8th, 2008 at 20:10
Макс,
Такой момент: сервис должен быть самодостаточным, т.е. не требовать еще каких-то программ/таблиц и т.п.
Пока что это не имеет места быть. Почему? Потому что для определения постоянных издержек по-любому нужно их фиксировать в течение, как минимум, года.
Какие шаги предполагаются в этом направлении?
PS: Сам пока данных не вношу никаких :-\
Май 8th, 2008 at 21:26
Don_corLeonov: а ты без определения издержек никак не сможешь обойтись. Постоянных издержек не так много (за пару месяцев их можно все вспомнить), а планируемые издержки действительно накапливаются постоянно, т.к. всегда на что-то нужно тратить деньги.
Май 9th, 2008 at 07:03
Макс,
Совершенно верно. Фиксировать значимые издержки все равно где-то нужно.
Правило автоматизации №1: если какую-либо транзакцию приходится проводить более одного раза, это не автоматизация, а профанация.
О самом твоем методе речи в данном случае не идет! Надо очень и очень скупо добавить нужных фич. Задача непростая, поскольку мы хотим в идеале точно знать о своих деньгах, не фиксируя при этом каждую конкретную сделку.
Май 9th, 2008 at 07:38
Don_corLeonov: насчёт автоматизации ты совершенно прав. Но думаю, мы автоматизировали всё за исключением двух вещей:
- занесения ежедневных трат
- определения финансовых целей и планируемых издержек.
Всё остальное работает само по себе, лишь успевай деньги откладывать.
Май 10th, 2008 at 05:04
Макс,
Вполне возможно, во мне говорит многолетняя привычка фиксировать практически все финансовые операции. Поэтому сложновато переходить на систему без фиксации транзакций
Думаю все же, что степень детальности должна быть чуть выше, чем сейчас.
Планы-то есть?
Май 10th, 2008 at 08:08
Don_corLeonov: я понимаю, про что ты говоришь. Планы на занесение индивидуальных трат, возможно, есть, но не на ближайшее будущее.
Система ориентирована на людей, котоые ВООБЩЕ не ведут никакой учёт (которых большинство), так что мы пока концентрируемся на них.
Май 11th, 2008 at 04:00
Продуктоведческий респект
Май 11th, 2008 at 10:51
[...] Недооценённые запланированные издержки. Именно неучтённые (но необходимые) издержки уводят [...]
Май 11th, 2008 at 17:44
Макс, было бы очень замечательно добавить выбор периодичности траты “ежемесячно”. Спасибо огромное за отличный сервис!
Май 11th, 2008 at 17:45
тёзка, ежемесячные траты сейчас считаются “постоянными издержками”. Мы сейчас обдумываем, как можно сделать траты с разнообразыми периодами.
Май 16th, 2008 at 18:45
[...] я сел писать статью как у Крайнова появилась статья «Недооценённые запланированные издержки» – где он, вообщем-то, написал то, что хотел написать я. [...]
Май 17th, 2008 at 00:17
Макс, нужна помощь.
Не могу понять, чем отличаются траты от целей? Вот, к примеру, мне нужно купить какую-нибудь покупку домой. Предположим, плита. Стоит она $500. Заработная плата значительно выше. Куда писать ее?
Я читал помощь, потом читал посты в этом блоге, и все равно до конца пока не могу понять, как происходит это распределение.
Май 17th, 2008 at 07:47
Александр:
спасибо за комментарий. Финансовая цель – это трата размером больше, чем 4 дневных бюджета (примерно) – это у нас скоро будет автоматически подставляться. Т.е. если плита за $500 стоит больше, чем твой бюджет на 4 дня, то она должна быть финансовой целью, и на неё нужно откладывать деньги. (Пусть и всего один месяц)
Обычные траты осуществляются напрямую из недельного бюджета (конверта).
Я знаю, что этот момент я ещё не до конца раскрыл: но после того, как получаю подобные отзывы от пользователей и читателей, становится более понятно, как сделать концепцию и реализацию понятнее.
Май 25th, 2008 at 06:27
Максим – у вас восхитительное видение мира. Рад что есть такие люди. Давно читаю ваш блог и даже зарегистрировался на 4х конвертах.
Так вот вопрос. Есть ситуация – у моего брата скоро свадьба, на подарок уйдет грубо говоря 20% моей зп.
Есть ДР скажем девушки – на него тоже айдет 20% зп.
Внимание вопрос – куда это все в 4х конвертах вбить? =)
На данном этапе др девушки я вбил в “Регулярные издержки” но система предлагает каждый месяц на него копить – мне кажется не гут. Если я вобью это дело в запланированные траты – то мне на след год опять нужно будет ее вбивать. Что делать по вашей интересной системе?
Май 25th, 2008 at 07:31
Dmitriy:
Любые затраты больше размера 4-5 дневных бюджетов должны быть финансовыми целями. Хотя День рождения имеет смысл делать регулярной издержкой (События -> День рождения). Обычно запланированные издержки размером до 4 дневных бюджетов равномерно распределяются по предыдущим неделям, чтобы смягчить эффект крупных трат. Но подарки размером в 20% от месячного дохода всё же больше похожи на финансовые цели.