Простой набор шагов по избавлению от финансовой зависимости
Если верить статистике (а ей порой имеет смысл верить), 45% американцев имеют потребительские кредиты в размере $2 000 и больше, которые они не в состоянии погасить. Чтобы поставить вещи в контекст: подавляющее большинство американцев не откладывает деньги вообще, а те, кто откладывают, в состоянии наскрести максимум $1 800-2 000 в год. Что происходит с остальными? Они постоянно тратят больше, чем зарабатывают.
Почему ситуация в ненавистной США важна?
- США – это самая продвинутая в плане потребительских кредитов страна, и те проблемы, которые появились у потребителей в США в 80- и 90-х, будут в СНГ в 2000-х-2010-х. То есть – сейчас или вскоре.
- Люди во всех странах почти одинаково неадекватны в тратах, и решения проблем потребительства практически не варьируются от страны к стране.
Что делать (вы думаете, что это только в России извечный вопрос?) ? Если бы… Проблема существует везде, но лишь в немногих странах бьют тревогу.
- Прекратите занимать деньги. Неважно, даёт ли вам в долг ваш друг, ваша любимая бабушка или добрый банк. Спокойно остановитесь, выясните, сколько денег вы должны разным кредиторам, выясните, сколько денег вы можете вернуть сразу, и начинайте работать над тем, чтобы вернуть все долги (кроме потребительских кредитов, которые нельзя вернуть раньше, и кредитов под процент, на 1-2% превышающий ставку кредита). Есть десятки методик по возврату долгов (самая простая – отдавайте самый маленький долг раньше всего, независимо от того, какая по нему процентная ставка). Особенно важно прекратить занимать деньги для выплат по старым долгам. Если вы дошли до этого уровня жизни – знайте, что следующий этап – это лазание по помойкам. Это вам надо?
- Не тратьте больше суммы, которую вы зарабатываете. Опять очевидно? А вы знаете, какому количеству людей это очевидно, но которые не делают ничего, чтобы изменить ситуацию? Если вы осведомлены о крупной трате, которая произойдёт через месяц-два, относитесь к ней как к краткосрочной финансовой цели. Правило 4 Конвертов вполне наглядно объясняет, что делать с запланированными тратами.
- Все заработанные деньги сначала складывайте на банковском счёте, а потом по мере необходимости тратьте. Тут важны два фактора: у вас нет всех денег на руках (т.е. уменьшается шанс того, что вы вдруг пропьёте протратите всю зарплату сразу), а также что для получения доступа к деньгам требуется сделать лишние телодвижения: пойти в банк, выстоять очередь и получить деньги. (Я утрирую: во многих банках через банкомат можно получить деньги со сберегательного счёта. Но есть банки типа ING [НЕ на правах рекламы], которые предоставляют лишь сберегательный счёт, и чтобы получить наличность, требуется вывести деньги на обычный банковский счёт, а потом уже снимать их (процесс занимает от 1 до 3 дней).
- Определите для себя разумную сумму, которую вы можете откладывать на покупки (ну или “финансовые цели”, если этот термин вам больше нравится), и не приобретайте желанные вещи до той поры, пока вы на них накопите. Потребительский кредит – это чудесный способ получить то, что (по вашему мнению) вам нужно. Но это же – чудесный способ заставить вас приобрести вещь, в целесообразности покупки которой вы сомневаетесь.
- Начните инвестировать. Я ещё напишу по поводу “финансовых выкидышей”, т.е. нежизнеспособных финансовых планах, но (вкратце) идея очень проста: накопите свой резервный фонд, застрахуйте жизнь и здоровье, а после этого начинайте вкладывать деньги в будущее, если это ещё не поздно. Как узнать, поздно ли вкладывать деньги в будущее или нет? Очень просто: если вы считаете, что у вас есть будущее – вкладывайте.
Необходимо понимать одну фундаментальную вещь: вы можете знать всё-всё-всё на свете, быть экспертом в личных финансах и, несмотря на это, подавать на банкротство. Удостоверьтесь, пожалуйста, что вы не только знаете, как жить, но и живёте, как знаете.
Апрель 28th, 2008 at 15:34
А rss подписка у тебя посчитывается?
Апрель 28th, 2008 at 16:01
Все фундаментально верно, но есть маленький нюанс.
А заключается он в жилье и цен на него.
Средняя квартира дом почти по всей планете стоит 200.000+ $. В Северной Америке можно взять кредит на недвижимость и с зарплатой в 2.000-3.000$ долларов жить в своем доме/квартире.
Когда человек согласился взять недвижимость в кредит, то у него появилась возможность иметь свое жилье, но так же и ежемесячная трата примерно в 1.500 долларов.
Снимать жилье стоит примерно столько же по деньгам.
Именно по этому американцы и не откладывают денег.
—–
А если говорить про счасливого Москвича с его собственным жильем, то картина получается куда красивее. Обслуживание стоит копейки. При зарплате в 2.000-3.000$ жизнь получается весьма и весьма хороша. И откладывать есть куда и что)))
Апрель 28th, 2008 at 18:00
Йожег: да, считается.
Apple: “Снимать жилье стоит примерно столько же по деньгам.” – это неправда для тех мест, где ты хочешь жить. В Нью-Йорке, скажем, я платил 1200 в месяц за жильё, выплаты по кредиту у которого составляли 4000.
В нашем районе арендная плата – 2000-2300 в месяц, а выплаты по кредиту – 5000-6000.
Апрель 28th, 2008 at 19:24
Макс, значит ты считаешь что лучше снимать жилье а не платить по нему кредит? Ведь выплачивая кредит ты быстрее приближаешься к “собственному” жилью, чем если бы ты платил арендную плату в 2 раза меньшую и копил бы на жилье.
Апрель 28th, 2008 at 19:27
Марат,
в каждом случае необходимо брать в расчёт многие факторы: как быстро растёт стоимость жилья, как растёт аренда, сколько ты собираешься в нём жить и т.п. Поскольку мы не живём в одном месте больше 4 лет, нам невыгодно покупать жильё, чтобы там жить. Ну и плюс – жильё в нашем районе сильно переоценено.
Где-нибудь на окраине покупать жильё вполне разумно, но жить там не хочется
Апрель 29th, 2008 at 17:50
>Ну и плюс – жильё в нашем районе сильно переоценено.
Я думаю, эта проблема очень широко рспространена:) В некоторых российских городах особенно, к сожалению
Май 5th, 2008 at 04:54
Ай молодца! Идеи конечно избитые, но тут я с тобой на 100% согласен!
Насчет банковского счета, который деньги 3 дня обналичивает – прикольно. Тут в РФ, я со своего счета в ВТБ24 могу за 3 минуты обналичить.=)
Поэтому чтобы не поддаваться соблазну – некоторое количество денег я пуляю на Сберкнижку!!! =))) А там очереди километровые.
Май 5th, 2008 at 04:57
Насчет откладывать – 10% отложить абсолютно не проблема. За год как минимум – получается 1,2 зарплаты + % если – отложить грамотно!
Насчет страховки, не вполне согласен – страховка жизни бессмысленна. Реальная потеря денег.
Вот есть новый продукт ПИФ Тройка Лайф – там условия прикольные. Доходность ПИФа+страхование жизни. Тут имеет смысл застраховаться. Рекомендую.
Май 5th, 2008 at 06:39
de_z: такие счета есть (например, американский ING Direct, который даёт более высокий процент, незначительно уменьшая возможность быстрого снятия денег)
Май 5th, 2008 at 06:43
de_z: про страховку жизни вопрос спорный. Она как правило идёт вместе со страховкой трудоспособности, так что если есть шанс (а он всегда есть) потерять трудоспособность, когда у тебя куча взятых кредитов, – надо брать.
К тому же, бывают накопительные страховки, где твои деньги накапливаются, и откуда деньги можно будет потом взять обратно. Не знаю, есть ли это в России.
Май 5th, 2008 at 18:05
Ну конечно накопительные есть!!! =))) Начиная от АИГ и пр. – но это невыгодно!!! Выгодно продкут где стараховка жизни – а взносы – это ПАИ в ПИФЕ.
Доходность пифа + защищенность страховки. В условиях инфляции российской – очень классно.
[ссылка удалена]взнос от 30 000 руб. всего.
Май 8th, 2008 at 17:37
> Все заработанные деньги сначала складывайте на бнковском счёте, а потом по мере необходимости тратьте.
Грамматическая ошибка – “бнка”
Май 8th, 2008 at 17:40
Макс, это что тут Реклама?
а вообщем, как можно относиться серьезно к фирме где вот такие ляпы на страницах?
[ссылка удалена]Май 8th, 2008 at 17:41
Йожег: ошибку поправил. Про “Тройку” – да пусть резвятся. С меня пока не убудет.
Июнь 5th, 2008 at 18:51
Не согласен по кредитам в отношении бизнеса.
Многие малые и средние бизнесы ограничены только собственным объемом оборотных средств (в данный конкретный момент)… пусть прибыльность такого бизнеса – 10% мес., тогда им нужно брать все что дают банки (многим дают мало), а не стремиться отдать побыстрее.
Или другой пример: многим банковским работникам предоставляется возможность брать кредиты под более низкий процент, для примера в Сбербанке под 9-9,5%(+единоразовая комиссия 6 т.р.), если взятые деньги положить под 15%(у нас такое сейчас есть), то при расчете кредита на 5 лет, уже через 20 мес. проценты по вкладу, если их не снимать начнут перекрывать выплаты по кредиту, а менее чем через 3 месяца после окончания выплат, если все так-же не снимать эти проценты, они перекроют все потери процентов при выплате кредита… в качестве подводного камня тут налог с прибыли… инфляция невсчет, т.к. при любой инфляции, любые деньги сделанные из воздуха – прибыль.
Июнь 5th, 2008 at 18:56
Марат, приведи пример, когда процент по кредиту ниже процента по вкладу.
вот ещё забавная ссылка: http://www.startupcube.com/2008/thought-of-the-day-1/
Июнь 5th, 2008 at 21:47
[...] или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. [...]
Июнь 6th, 2008 at 15:13
погуглил…
http://www.banki.ru
нажимаете “Поиск: вклады” видете лучшие вклады
нажимаете “Поиск: кредиты” видете лучшие кредиты. (льготные кредиты для работников там не показаны ясное дело, но они есть)