Уважаемые пользователи системы планирования личного бюджета “4 Конверта”! Прошло ещё две недели, и вашему вниманию представляется кое-что новенькое.

Новое

• Календарь трат. Возможность видеть все свои недельные и дневные траты на одном экране за последние два месяца была запрошена, пожалуй, сотней пользователей сервиса. Чем это удобно? В первую очередь, тем, что вы будете видеть, когда и какую сумму вам будет нужно потратить (иногда мы все забываем про какие-то траты, а потом приходится платить штраф за просроченный платёж). Но самое важное – вы можете контролировать, сколько денег на самом деле было потрачено. Например, если вы планировали потратить на мобильный телефон 2 000 рублей, а потратили всего 1 500, то, изменив размер траты с помощью Календаря, вы отложите в Резервный фонд ещё 500 рублей. И наоборот: если размер траты оказался больше запланированного – разница компенсируется за счёт Резервного фонда.
• Сегментация пользователей и персонализация. Ценность любой системы финансового планирования состоит в том, что пользователи получают персонализированный совет (*), т.е. совет, который подходит лично им. Жителю Киева будет неинтересно читать советы, подходящие лишь жителям Москвы. Человеку с доходом меньше $1 000 в месяц и нулевым резервным фондом будет малополезно читать про инвестиции, т.к. для предсказуемости финансовой ситуации необходимо иметь подстеленную соломку Список можно продолжать долго. Необходимо также отметить, что подобная сегментация пользователей позволяет нам лучше понять аудиторию и выпускать функциональность, полезную активным пользователям, а также привлекать посетителей, которые могут получить максимальную пользу от сервиса. Вам будет небезынтересно узнать про то, что из финансовых целей отдых по предпочтительности находится на одном уровне с приобретением автомобиля, а более-менее существенный Резервный фонд есть едва ли у каждого третьего российского пользователя и чуть больше, чем у каждого пятого украинского пользователя.

(*) [необходимое пояснение] С юридической точки зрения советы, которые даёт пользователям система, не являются финансовыми советами, и пользователь несёт полную ответственность за их применение.

(далее…)

Дамы и господа!

Если за прошедшие несколько дней вы пытались зарегистрироваться на сайте онлайн-системы ведения бюджета “4 Конверта”, но у вас не получилось зарегистрироваться, пожалуйста, попробуйте ещё раз. (Это был злобный баг, который портил жизнь пользователям Internet Explorer 6/7.)

ЗЫ. Напоминаю, что сервис пока в бете, и что до релиза ещё несколько недель. Тем не менее, спасибо за терпение, понимание и лояльность. Нам это очень важно.

В жизни есть два состояния: когда вы ещё не знаете, что у вас есть финансовые проблемы, и когда вы уже знаете, что они у вас есть. Есть, конечно, состояние, когда вы разобрались со своими проблемами, но, к сожалению, это состояние достичь не так просто, и не так часто оно встречается.

На этот раз мы поговорим о признаках надвигающихся финансовых проблем. Если вы хотите поспорить – милости прошу в комментарии: для этого они и предусмотрены. Тем не менее, подавляющему большинству людей имеет смысл оценить, насколько нижеприведённые признаки относятся к ним.

1. У вас почти или совсем нет сбережений. Если вы вдруг потеряете работу, и у вас нет денег хотя бы на то, чтобы просуществовать три месяца в поисках новой работы, это опасный признак надвигающегося финансового кризиса. Неважно, программист ли вы или офис-менеджер: если вы не можете найти подходящую работу, за которую платят те деньги, которые вы ожидаете, вам слегка придётся поголодать.
2. Вы вздрагиваете, когда слышите слово “бюджет”. Бюджет – это всего лишь информация о том, сколько денег вы зарабатываете и можете потратить в каждый момент времени. В бюджете нет ничего самооскорбительного: смысл бюджета в том, чтобы в какой-то период времени потратить не больше запланированной суммы на запланированные цели. Если вы не знаете, сколько денег у вас уходит каждую неделю, а также сколько денег вы можете потратить без того, чтобы занимать до получки, – очень серьёзно задумайтесь: у вас будут финансовые проблемы.
3. Вы не знаете, что будете делать, если у вас возникнут проблемы со здоровьем. Я не говорю про купленное впрок место на кладбище. Речь идёт о ситуации типа неожиданного сердечного приступа (а когда он ожиданный?): если вам потребуется госпитализация, сможете ли вы себе позволить быть госпитализированным не абы куда, а в нормальную больницу с правильным уходом за вами? (Лично я после некоторых событий в жизни, которые, к сожалению, афишировать не буду никогда, являюсь серьёзным противником бесплатной медицины и всегда знаю, в каком коммерческом госпитале окажется моё полуживое тело, если что.)
4. Ваши долги покрывают родственники или друзья. Это первый признак вашей финансовой несамостоятельности. Пока вы не сможете обслуживать свои затраты самостоятельно, вы не можете позволить себе никаких финансовых решений. В России среди моих знакомых был очень популярный способ начать семейную жизнь: родители устраивают свадьбу, покупают жильё и начинку квартиры и подкармливают детей. Не из-за зависти (какая сейчас может быть зависть по прошествии десятка лет?), а исключительно для протокола: семейная жизнь, зависящая от родителей, – это путь в никуда. Это гарантированный способ потерять уважение партнёра и, не приведи судьба, – детей.
5. Банк вам отказывает в кредите. Я уже десятки раз писал, что кредит – вынужденная мера, а не надёжный финансовый инструмент. Банки будут просто счастливы дать вам кредит (разумеется, не обидив себя) – но только если вы можете доказать свою состоятельность. Если банк отказал вам в потребительском кредите (который, повторюсь, вам изначально не нужно было брать, если только у вас не кризисная ситуация), то задумайтесь над тем, почему ваше финансовое состояние не такое радужное, как казалось до недавнего времени.
6. Вы вынуждены брать автокредит на 4+ лет. Нет такой разумной причины, по которой вы должны приобрести автомобиль и больше 4 лет выплачивать долг. Если вы оказались в такой ситуации – что-то в вашем планировании пошло не так. Но вероятнее всего другая картина: вы взяли автокредит на сумму, превосходящую ваши финансовые возможности.

Продолжение следует.

Совет 2. На каждые $100 стоимости вещи жди 1 день перед покупкой. То есть, если вещь стоит $400, жди 4 дня перед тем, как расстаться с деньгами. ($100 приведены для примера; для кого-то эта сумма может составлять 500 рублей)

Почему это важно? Установление ценовых барьеров по-новому позволяет отнестись к спонтанным приобретениям и тратам. В понедельник у вас не будет болеть голова по поводу того, что в воскресенье жена вас убедила сходить в ресторан, т.к. ей было лень готовить, а пицца или пельмени уже приелись. (Что я говорил про планирование еды на неделю вперёд?) В магазинах, где можно вернуть покупку и получить все деньги обратно, с этим проще, а если товар не вернуть – придётся либо пользоваться, либо продавать с потерей денег.

Почему это работает? Искусственное усложнение осуществления покупки позволяет потратить больше времени на “домашнюю работу”, т.е. исследование рынка  поиск более дешёвых или подходящих альтернатив. При должной доле самоконтроля вполне легко противостоять давлению, исходящему со стороны друзей и коллег. Я уже давно не рекомендую ходить в магазин (или лазать по интернет-магазинам) в состоянии опьянения – к сожалению, в этот момент все правила (в том числе, и это) забываются, и остаётся только желание показать, что ты не хуже других.

Пример: После 15-дневного ожидания и раздумия ноутбук, который когда-то хотелось приобрести за $1500, вы нашли за $1350 с доставкой. Или решили приобрести другой ноутбук с большим количеством памяти.

Пример: Вам загорелось купить пульт дистанционного управления телевизором и прочей техникой за $300. Если бы я в аналогичной ситуации подождал 3 дня, я бы никогда не купил то устройство, которое пылится в моём шкафу в ожидании покупателя.

(Авторство совета себе не приписываю; про этот совет я прочитал тут)

Предыдущий выпуск: 1 – избавление от необходимости много раз ходить в магазин.

Какие вещи мотивируют нас больше всего? Многих моих знакомых сильно мотивируют неприятные вещи (как правило, из области финансов или семейных отношений), которые можно решить или отсрочить деятельным вмешательством.

Можно вам предложить один интересный пример? Давайте представим, что в пятницу ваш начальник вас уволит одним днём, и вам некуда будет идти в понедельник. Представили себе картину? Насколько она вас пугает?

• Люди некоторых профессий (программисты, маркетологи, сотрудники автосервисов и многие другие) имеют больше шансов быстро найти другую работу (возможно, даже более высокооплачиваемую) – просто на текущем месте работы их всё устраивало, и было лениво двигаться куда-то ещё.
• Но многие люди по причине специфики своей специальности или банально по причине возраста или рынка труда будут вынуждены искать работу неделями, а может быть, и месяцами.

Это может случиться в эту или следующую пятницу (почему в пятницу? Статистически доказано, что уволенные сотрудники намного реже подают на компанию в суд за несправедливое увольнение, если их уволили в пятницу; но и количество самоубийств среди уволенных в пятницу пропорционально выше, чем уволенных в другие дни недели). При мне увольняли, и я увольнял людей, считающих, что они суперзвёзды, но которые просто загрязняли интерьер своим присутствием.

После того, как вы визуализировали картину, давайте подумаем, как подготовиться к неприятному сюрпризу:

• Приведите финансы в порядок. Один раз мне пришлось уволить сотрудницу, которая в складчину со своим мужем только-только купила дом, и её финансовая ситуация напоминала развалины Помпеи.

Прекратите тратить деньги на всякую ерунду. Представьте себе, что завтра у вас не будет работы: от каких вещей вам придётся отказаться в первую очередь?

Создайте резервный фонд, который может вас прокормить и позаботиться о ваших выплатах по долгам на протяжении хотя бы 3 месяцев (в некоторых ситуациях не имеет смысла хранить больше денег в ликвидных сбережениях).

Создайте разумный бюджет (например, по правилу 4 Конвертов) и пообещайте себе не выходить за его пределы.

Начните выплачивать долги быстрее, чем требуется. Более быстрые выплаты долгов играют колоссально положительную роль: свет в конце туннеля начинает светить намного быстрее.

• Позаботьтесь о резюме. Когда вы приводили резюме в порядок? Серьёзно рекомендую обновлять своё резюме раз в квартал.

Но это ещё не всё. Зарегистрируйтесь на сайтах типа LinkedIn и всегда держите там актуальную версию вашего резюме. Плевать, что ваш работодатель это сразу увидит и будет с удовольствием читать ваши литературные изыски.

Как только вы начнёте работать над резюме, вы сразу осознаете вещи, которые вам необходимо выучить или освежить в памяти. Прокручивайте в голове диалоги, которые происходят на интервью: на какие вопросы вы не можете дать убедительный ответ? Купите книгу или постарайтесь получить нужный опыт на работе – как бы ваш внутренний эгоист ни сопротивлялся.

• Пересильте себя и начните общаться с окружающими.

Определите круг людей, с которыми вы когда-то работали, или которые имели возможность узнать про ваши профессиональные (или личные) качества иным образом. Каждую неделю общайтесь хотя бы с двумя людьми из этого круга.

Наладьте отношение с начальником и ключевыми сотрудниками. К этим людям вы пойдёте за рекомендацией в случае необходимости.

Смог я вас мотивировать серьёзнее отнестись к личностному и финансовому аспекту жизни?