Уважаемые пользователи системы планирования личного бюджета “4 Конверта”! Прошло ещё две недели, и вашему вниманию представляется кое-что новенькое.

Новое

• Календарь трат. Возможность видеть все свои недельные и дневные траты на одном экране за последние два месяца была запрошена, пожалуй, сотней пользователей сервиса. Чем это удобно? В первую очередь, тем, что вы будете видеть, когда и какую сумму вам будет нужно потратить (иногда мы все забываем про какие-то траты, а потом приходится платить штраф за просроченный платёж). Но самое важное – вы можете контролировать, сколько денег на самом деле было потрачено. Например, если вы планировали потратить на мобильный телефон 2 000 рублей, а потратили всего 1 500, то, изменив размер траты с помощью Календаря, вы отложите в Резервный фонд ещё 500 рублей. И наоборот: если размер траты оказался больше запланированного – разница компенсируется за счёт Резервного фонда.
• Сегментация пользователей и персонализация. Ценность любой системы финансового планирования состоит в том, что пользователи получают персонализированный совет (*), т.е. совет, который подходит лично им. Жителю Киева будет неинтересно читать советы, подходящие лишь жителям Москвы. Человеку с доходом меньше $1 000 в месяц и нулевым резервным фондом будет малополезно читать про инвестиции, т.к. для предсказуемости финансовой ситуации необходимо иметь подстеленную соломку Список можно продолжать долго. Необходимо также отметить, что подобная сегментация пользователей позволяет нам лучше понять аудиторию и выпускать функциональность, полезную активным пользователям, а также привлекать посетителей, которые могут получить максимальную пользу от сервиса. Вам будет небезынтересно узнать про то, что из финансовых целей отдых по предпочтительности находится на одном уровне с приобретением автомобиля, а более-менее существенный Резервный фонд есть едва ли у каждого третьего российского пользователя и чуть больше, чем у каждого пятого украинского пользователя.

(*) [необходимое пояснение] С юридической точки зрения советы, которые даёт пользователям система, не являются финансовыми советами, и пользователь несёт полную ответственность за их применение.

(далее…)

Посвящается всем новым пользователям сервиса личных финансов “4 Конверта”. Нам часто задают вопрос, ответ на который, как мы думали до недавнего времени, был очевидным: что мне нужно делать после регистрации, чтобы максимально эффективно воспользоваться вашим сервисом?

Шаг 1. Внесите доходы всех членов вашей семьи (зарплату, алименты [это могут быть и траты], стипендию, дивиденды, лицензионные отчисления и т.п.). Это даст вам возможность оценить, какой суммой денег вы располагаете каждый месяц.

Шаг 2. Максимально детально внесите свои Постоянные Издержки (квартплата, коммунальные услуги, страховка, оплата обучения и т.п. – другими словами, все траты, которые повторяются с пугающей регулярностью). Вы можете не вспомнить все свои постоянные траты: не беспокойтесь, это нормально. В течение месяца-двух вы ещё вернётесь к этому списку, чтобы добавить туда новые записи. Хобби типа посещения спортзала или обязательного пятничного похода в кинотеатр обычно тоже относятся к постоянным издержкам. Выплаты по потребительским кредитам когда-то заканчиваются, поэтому система позволяет вам указать дату их окончания.

Шаг 3. Система предлагает вам увеличить Резервный Фонд. Увеличьте его и настройте ежемесячные отложения в него в размере 5-10% от ежемесячного дохода. У вас уже могут быть сбережения на неотложные нужды – занесите их в Резервный Фонд как уже накопленные. Необходимо помнить, что если вы будете тратить денег больше, чем вам предлагает система, избыточные траты будут погашаться за счёт именно Резервного Фонда.

Шаг 4. У вас есть долги, с которыми вы хотите рассчитаться? Вы планируете приобрести автомобиль? Сделать ремонт? Не все наши траты могут быть осуществлены из карманных денег, поэтому пора вооружиться свиньёй-копилкой (банковский счёт для этого тоже неплохо сойдёт). Занесите свои планируемые крупные приобретения в систему как Финансовые Цели. Система вам поможет определить, сколько денег необходимо откладывать ежемесячно (или сколько у вас займёт накопление, если вы можете откладывать только определённую сумму), чтобы добиться поставленной цели.

Шаг 5. С момента регистрации прошло около 10 минут, и вы уже можете оценить размер своего недельного конверта. Система также показывает вам, сколько денег вы можете потратить в день. Если за неделю вы потратите меньше денег, чем планировалось, – вознаградите себя: сходите в ресторан, купите что-то приятное или, если сэкономленных денег для этого пока недостаточно, добавьте их в конверт на следующую неделю.

Сегодня я продолжал анализировать собственные финансы и распределение издержек (другими словами, на что уходят мои деньги). Получилась вот такая картина:

Чтобы поставить вещи в контекст: постоянные издержки – это мои траты на жильё, коммунальные услуги, спортивные секции, стрижку и т.п. – всё, за что я плачу ежемесячно. 46.4% – это много (по классификации, которую мы скоро внесём в систему “4 Конверта”, это жёлтый уровень). В идеале, мои постоянные издержки не должны превышать 33% моего чистого дохода.

Запланированные траты в этом месяце небольшие: покупка Nintendo Wii, поход в ресторан и поездка на стрельбы отнимают у меня лишь 3.10% месячного дохода. Но список запланированных издержек у меня уже состоит из 12 позиций, и этот список еженедельно растёт:

Я откладываю 17.6% на финансовые цели (на чёрный день, а также на ряд вещей типа поездки в тёплые страны и на хорошую мягкую двуспальную кровать). Если на финансовые цели откладывается меньше 10%, это серьёзный повод задуматься над тем, как жить дальше. Пока вы не накопили сумму, равную вашему полугодовому заработку, факт потери работы на вашем финансовом состоянии отразится крайне плачевно.

Таким образом, приходим к тому, что почти треть (32.9%) моего дохода тратится на проживание (в моей терминологии – кладётся в конверты). Мне кажется, что идеал – это 25%. Тем не менее, показатель в промежутке от 25% до 40% является допустимым. Если на проживание (покупка одежды, продовольствия, компьютерных игр, музыки и т.п.) тратится больше 40% – необходимо понять, откуда возникли такие траты.

А как обстоят дела у вас?