За последние три месяца (как в период тестирования, так и позже, в период эксплуатации) мы очень часто слышали вопросы на тему “как я могу занести в систему одноразовые траты“, “если я постоянно трачу деньги на покупку продуктов, могу ли я их планировать” и т.п. Частота данных вопросов навела меня на мысли о том, что концепцию и реализацию “4 конвертов” нужно ещё более упростить, чтобы подобные вопросы больше не возникали.

Что было раньше? Раньше мы оперировали понятиями “регулярные издержки” (периодические платежи – коммунальные услуги, выплаты по кредитам, арендная плата и т.п.) и “запланированные траты” (Дни рождения, поход к доктору, в некоторых случаях – техобслуживание автомобиля). Мы заметили, что многие люди иногда путали эти два понятия и заносили в систему совсем не то, что нужно.

Что стало сейчас? Мы решили упразднить вышеупомянутое разделение и заменить термины “регулярные издержки” и “запланированные траты” простым термином “траты“. Дело в том, что подавляющее большинство запланированных трат (пусть и периодических типа Дней рождения) заносилось в систему уже после совершения – пользователи просто забывали, что у них есть эти траты, а потом спешно их заносили. Распознав стандартный шаблон поведения пользователей, мы решили упростить реализацию.

Как теперь заносить траты? Заходите в Бюджет -> Трата -> .

Если вы хотите занести трату типа абонентской платы за телефон (арендной платы за квартиру и прочие подобные траты), это делается так:

А если вы сегодня (или через несколько недель) совершаете более-менее существенную трату, её также можно занести через этот же интерфейс:

Обратите внимание на то, что деньги на трату могут браться из:

• Доходов – сразу после получения доходов эти деньги будут вычитаться из общей суммы.
• Указанных конвертов – если трата совершается на этой неделе, то деньги будут вычтены из текущего конверта. Если трата находится в более далёком будущем, с помощью Планировщика её можно будет “размазать” по нескольким неделям, если это нужно.
• Резервного фонда – трата явно незапланированная, и крупные неожиданные траты в крайнем случае можно осуществлять из резервного фонда.

Ещё один крупный и очень полезный плюс – это возможность указывать фактический размер осуществлённых трат. Зайдите в Календарь: вашему вниманию будет предложен список трат в текущий день и на текущую неделю. Если настоящий размер какой-то осуществлённой траты отличается от запланированного, вы можете изменить эти данные именно для этой траты – не меняя запланированного значения. Например, вы тратите 2 500 рублей еженедельно на покупку продуктов питания.

1. Занести трату: Бюджет -> Трата -> Добавить. Категория: “другое”. Название: “еда”. Периодичность: “еженедельно”. Начало траты – в эту субботу. Окончания нет. Деньги брать из доходов. Сохранить.
2. В субботу после посещения продуктового магазина, где вы потратили 2 750 рублей вместо запланированных 2 500, вы заходите в Календарь. Находите трату “(Другое) Еда” и нажимаете на иконку (редактировать). Появится окно, куда вы можете занести фактическую трату.
3. Понятно, что если вы потратили денег больше, чем планировали, разница должна откуда-то браться. В данном случае разница берётся из Резервного Фонда. Если вы потратили меньше денег – остаток окажется в Резервном Фонде. Всё просто и предсказуемо.

Надеемся, что нововведения вас порадуют и сделают работу с системой ещё более удобной.

Посвящается всем новым пользователям сервиса личных финансов “4 Конверта”. Нам часто задают вопрос, ответ на который, как мы думали до недавнего времени, был очевидным: что мне нужно делать после регистрации, чтобы максимально эффективно воспользоваться вашим сервисом?

Шаг 1. Внесите доходы всех членов вашей семьи (зарплату, алименты [это могут быть и траты], стипендию, дивиденды, лицензионные отчисления и т.п.). Это даст вам возможность оценить, какой суммой денег вы располагаете каждый месяц.

Шаг 2. Максимально детально внесите свои Постоянные Издержки (квартплата, коммунальные услуги, страховка, оплата обучения и т.п. – другими словами, все траты, которые повторяются с пугающей регулярностью). Вы можете не вспомнить все свои постоянные траты: не беспокойтесь, это нормально. В течение месяца-двух вы ещё вернётесь к этому списку, чтобы добавить туда новые записи. Хобби типа посещения спортзала или обязательного пятничного похода в кинотеатр обычно тоже относятся к постоянным издержкам. Выплаты по потребительским кредитам когда-то заканчиваются, поэтому система позволяет вам указать дату их окончания.

Шаг 3. Система предлагает вам увеличить Резервный Фонд. Увеличьте его и настройте ежемесячные отложения в него в размере 5-10% от ежемесячного дохода. У вас уже могут быть сбережения на неотложные нужды – занесите их в Резервный Фонд как уже накопленные. Необходимо помнить, что если вы будете тратить денег больше, чем вам предлагает система, избыточные траты будут погашаться за счёт именно Резервного Фонда.

Шаг 4. У вас есть долги, с которыми вы хотите рассчитаться? Вы планируете приобрести автомобиль? Сделать ремонт? Не все наши траты могут быть осуществлены из карманных денег, поэтому пора вооружиться свиньёй-копилкой (банковский счёт для этого тоже неплохо сойдёт). Занесите свои планируемые крупные приобретения в систему как Финансовые Цели. Система вам поможет определить, сколько денег необходимо откладывать ежемесячно (или сколько у вас займёт накопление, если вы можете откладывать только определённую сумму), чтобы добиться поставленной цели.

Шаг 5. С момента регистрации прошло около 10 минут, и вы уже можете оценить размер своего недельного конверта. Система также показывает вам, сколько денег вы можете потратить в день. Если за неделю вы потратите меньше денег, чем планировалось, – вознаградите себя: сходите в ресторан, купите что-то приятное или, если сэкономленных денег для этого пока недостаточно, добавьте их в конверт на следующую неделю.

Уважаемый пользователь сервиса “4 Конверта“. Вас вполне может заинтересовать наше вчерашнее нововведение: возможность заносить траты в произвольном виде.

Допустим, вы купили пирожок за 40 рублей и 2 шоколадки по 60 рублей. Таким образом, суммарно было потрачено 160 рублей. Вот как вы можете занести эти траты таким образом: заходите в конверт текущей недели (через страницу “Бюджет” или через “Главную” – как вам удобнее) и нажимаете на иконку (). Вы увидите небольшое окошечко, предлагающее ввести траты текстом.

Что получилось? Правильно, внесена суммарная затрата (160 рублей).

Про банальности типа занесения данных в формате 15 + 45 я даже не говорю: разумеется, система это позволяет делать и вполне корректно выдаёт результат: 60.

Есть пара вещей, которую вам необходимо знать:

• не надо вводить дробные числа – их надо округлять
• числа нужно писать цифрами, а не прописью, иначе результат может оказаться неверным

Само собой разумеется, что вы можете просто заносить суммарные дневные траты в конце каждого дня – без того, чтобы расписывать их по каждой позиции. Заносите свои траты так, как вам удобно.

Предложения и благодарности принимаются

Уважаемые пользователи сервиса личных финансов “4 Конверта”! Мы рады предложить вам третью бету нашего сервиса, в которой мы учли многие ваши пожелания, а также изменили реализацию некоторых вещей, чтобы сделать их интуитивными для вас.

Большое спасибо всем пользователям (вы знаете, что вас уже 660?) за поддержку, помощь и дельные советы. Мы будем стараться, чтобы вы всегда с гордостью могли сказать, что вы ведёте домашний бюджет и не страдаете по поводу отсутствия желания совершить спонтанные покупки.

Итак, что нового в третьей бете?

• Изменился механизм подсчёта содержимого конвертов. Если раньше размер допустимых еженедельных трат зависел лишь от запланированных издержек на текущую неделю, то теперь мы принимаем в расчёт будущие издержки, чтобы сгладить их влияние на одну отдельно взятую неделю. Например, если размер конверта на неделю составляет 2 000 рублей (т.е. ежедневный размер трат не должен превышать 285 рублей), но через неделю запланирована трата в размере 1 000 рублей, при старом подходе вам бы пришлось на следующей неделе жить на (2 000 – 1 000) / 7 = 143 рубля в день. Сейчас же мы разносим эту издержку на две недели, чтобы ежедневные траты на протяжении двух недель не превышали 214 рублей. Почему это важно? Новый подход позволяет избежать ненужного затягивания пояса, чтобы просуществовать ещё неделю.
• Изменился процесс подсчёта дневных трат. Если в понедельник вы потратили больше денег, чем планировали (например, в нашем предыдущем примере если вы потратили 400 рублей в понедельник вместо запланированных 285), то оставшиеся 6 дней вы вынуждены будете тратить не больше (2 000 – 400) / 6 = 266 рублей. Разница небольшая, но важная.
• Процесс занесения регулярных издержек также изменился. Пользователи нас часто просили дать возможность заносить траты с разной периодичностью, не только раз в месяц. Мы рады сообщить, что теперь вы можете заносить издержки с периодичностью раз в неделю, два раза в месяц, раз в месяц, раз в два месяца, раз в квартал, раз в полгода и раз в год.
• Вы можете указать несколько источников доходов с разной периодичностью. Если вы получаете зарплату 1-го и 15-го числа каждого месяца, теперь вы сможете объяснить это системе, и она сможет принять это к сведению. Если у вас есть зарплата, а также более-менее регулярный бизнес “на стороне”, или если вы получаете алименты – смело заносите эти данные в систему.

Косметические исправления:

• [146] JS баг, не позволяющий зарегистрироваться на сайте пользователям IE
• [147] на странице “Бюджет” выделять каждый незаполненный конверт гиперссылкой
• [135] основные категории издержек выделить жирным (иначе возникают вопросы, почему некоторые пункты в списке встречаются дважды)
• [88] для новых пользователей начинать отсчёт еженедельных трат с текущей недели
• [63] показывать, какую долю месячного дохода занимает каждая издержка и группы издержек

Если вы ещё не пользуетесь сервисом “4 Конверта”, пора задуматься над тем, как вы ведёте бюджет. Если вы уже пользуетесь сервисом, не пора ли занести сегодняшние траты?

Сегодня я продолжал анализировать собственные финансы и распределение издержек (другими словами, на что уходят мои деньги). Получилась вот такая картина:

Чтобы поставить вещи в контекст: постоянные издержки – это мои траты на жильё, коммунальные услуги, спортивные секции, стрижку и т.п. – всё, за что я плачу ежемесячно. 46.4% – это много (по классификации, которую мы скоро внесём в систему “4 Конверта”, это жёлтый уровень). В идеале, мои постоянные издержки не должны превышать 33% моего чистого дохода.

Запланированные траты в этом месяце небольшие: покупка Nintendo Wii, поход в ресторан и поездка на стрельбы отнимают у меня лишь 3.10% месячного дохода. Но список запланированных издержек у меня уже состоит из 12 позиций, и этот список еженедельно растёт:

Я откладываю 17.6% на финансовые цели (на чёрный день, а также на ряд вещей типа поездки в тёплые страны и на хорошую мягкую двуспальную кровать). Если на финансовые цели откладывается меньше 10%, это серьёзный повод задуматься над тем, как жить дальше. Пока вы не накопили сумму, равную вашему полугодовому заработку, факт потери работы на вашем финансовом состоянии отразится крайне плачевно.

Таким образом, приходим к тому, что почти треть (32.9%) моего дохода тратится на проживание (в моей терминологии – кладётся в конверты). Мне кажется, что идеал – это 25%. Тем не менее, показатель в промежутке от 25% до 40% является допустимым. Если на проживание (покупка одежды, продовольствия, компьютерных игр, музыки и т.п.) тратится больше 40% – необходимо понять, откуда возникли такие траты.

А как обстоят дела у вас?