За последние три месяца (как в период тестирования, так и позже, в период эксплуатации) мы очень часто слышали вопросы на тему “как я могу занести в систему одноразовые траты“, “если я постоянно трачу деньги на покупку продуктов, могу ли я их планировать” и т.п. Частота данных вопросов навела меня на мысли о том, что концепцию и реализацию “4 конвертов” нужно ещё более упростить, чтобы подобные вопросы больше не возникали.

Что было раньше? Раньше мы оперировали понятиями “регулярные издержки” (периодические платежи – коммунальные услуги, выплаты по кредитам, арендная плата и т.п.) и “запланированные траты” (Дни рождения, поход к доктору, в некоторых случаях – техобслуживание автомобиля). Мы заметили, что многие люди иногда путали эти два понятия и заносили в систему совсем не то, что нужно.

Что стало сейчас? Мы решили упразднить вышеупомянутое разделение и заменить термины “регулярные издержки” и “запланированные траты” простым термином “траты“. Дело в том, что подавляющее большинство запланированных трат (пусть и периодических типа Дней рождения) заносилось в систему уже после совершения – пользователи просто забывали, что у них есть эти траты, а потом спешно их заносили. Распознав стандартный шаблон поведения пользователей, мы решили упростить реализацию.

Как теперь заносить траты? Заходите в Бюджет -> Трата -> .

Если вы хотите занести трату типа абонентской платы за телефон (арендной платы за квартиру и прочие подобные траты), это делается так:

А если вы сегодня (или через несколько недель) совершаете более-менее существенную трату, её также можно занести через этот же интерфейс:

Обратите внимание на то, что деньги на трату могут браться из:

• Доходов – сразу после получения доходов эти деньги будут вычитаться из общей суммы.
• Указанных конвертов – если трата совершается на этой неделе, то деньги будут вычтены из текущего конверта. Если трата находится в более далёком будущем, с помощью Планировщика её можно будет “размазать” по нескольким неделям, если это нужно.
• Резервного фонда – трата явно незапланированная, и крупные неожиданные траты в крайнем случае можно осуществлять из резервного фонда.

Ещё один крупный и очень полезный плюс – это возможность указывать фактический размер осуществлённых трат. Зайдите в Календарь: вашему вниманию будет предложен список трат в текущий день и на текущую неделю. Если настоящий размер какой-то осуществлённой траты отличается от запланированного, вы можете изменить эти данные именно для этой траты – не меняя запланированного значения. Например, вы тратите 2 500 рублей еженедельно на покупку продуктов питания.

1. Занести трату: Бюджет -> Трата -> Добавить. Категория: “другое”. Название: “еда”. Периодичность: “еженедельно”. Начало траты – в эту субботу. Окончания нет. Деньги брать из доходов. Сохранить.
2. В субботу после посещения продуктового магазина, где вы потратили 2 750 рублей вместо запланированных 2 500, вы заходите в Календарь. Находите трату “(Другое) Еда” и нажимаете на иконку (редактировать). Появится окно, куда вы можете занести фактическую трату.
3. Понятно, что если вы потратили денег больше, чем планировали, разница должна откуда-то браться. В данном случае разница берётся из Резервного Фонда. Если вы потратили меньше денег – остаток окажется в Резервном Фонде. Всё просто и предсказуемо.

Надеемся, что нововведения вас порадуют и сделают работу с системой ещё более удобной.

Уважаемые пользователи системы планирования личного бюджета “4 Конверта”! Прошло ещё две недели, и вашему вниманию представляется кое-что новенькое.

Новое

• Календарь трат. Возможность видеть все свои недельные и дневные траты на одном экране за последние два месяца была запрошена, пожалуй, сотней пользователей сервиса. Чем это удобно? В первую очередь, тем, что вы будете видеть, когда и какую сумму вам будет нужно потратить (иногда мы все забываем про какие-то траты, а потом приходится платить штраф за просроченный платёж). Но самое важное – вы можете контролировать, сколько денег на самом деле было потрачено. Например, если вы планировали потратить на мобильный телефон 2 000 рублей, а потратили всего 1 500, то, изменив размер траты с помощью Календаря, вы отложите в Резервный фонд ещё 500 рублей. И наоборот: если размер траты оказался больше запланированного – разница компенсируется за счёт Резервного фонда.
• Сегментация пользователей и персонализация. Ценность любой системы финансового планирования состоит в том, что пользователи получают персонализированный совет (*), т.е. совет, который подходит лично им. Жителю Киева будет неинтересно читать советы, подходящие лишь жителям Москвы. Человеку с доходом меньше $1 000 в месяц и нулевым резервным фондом будет малополезно читать про инвестиции, т.к. для предсказуемости финансовой ситуации необходимо иметь подстеленную соломку Список можно продолжать долго. Необходимо также отметить, что подобная сегментация пользователей позволяет нам лучше понять аудиторию и выпускать функциональность, полезную активным пользователям, а также привлекать посетителей, которые могут получить максимальную пользу от сервиса. Вам будет небезынтересно узнать про то, что из финансовых целей отдых по предпочтительности находится на одном уровне с приобретением автомобиля, а более-менее существенный Резервный фонд есть едва ли у каждого третьего российского пользователя и чуть больше, чем у каждого пятого украинского пользователя.

(*) [необходимое пояснение] С юридической точки зрения советы, которые даёт пользователям система, не являются финансовыми советами, и пользователь несёт полную ответственность за их применение.

(далее…)

Совет 2. На каждые $100 стоимости вещи жди 1 день перед покупкой. То есть, если вещь стоит $400, жди 4 дня перед тем, как расстаться с деньгами. ($100 приведены для примера; для кого-то эта сумма может составлять 500 рублей)

Почему это важно? Установление ценовых барьеров по-новому позволяет отнестись к спонтанным приобретениям и тратам. В понедельник у вас не будет болеть голова по поводу того, что в воскресенье жена вас убедила сходить в ресторан, т.к. ей было лень готовить, а пицца или пельмени уже приелись. (Что я говорил про планирование еды на неделю вперёд?) В магазинах, где можно вернуть покупку и получить все деньги обратно, с этим проще, а если товар не вернуть – придётся либо пользоваться, либо продавать с потерей денег.

Почему это работает? Искусственное усложнение осуществления покупки позволяет потратить больше времени на “домашнюю работу”, т.е. исследование рынка  поиск более дешёвых или подходящих альтернатив. При должной доле самоконтроля вполне легко противостоять давлению, исходящему со стороны друзей и коллег. Я уже давно не рекомендую ходить в магазин (или лазать по интернет-магазинам) в состоянии опьянения – к сожалению, в этот момент все правила (в том числе, и это) забываются, и остаётся только желание показать, что ты не хуже других.

Пример: После 15-дневного ожидания и раздумия ноутбук, который когда-то хотелось приобрести за $1500, вы нашли за $1350 с доставкой. Или решили приобрести другой ноутбук с большим количеством памяти.

Пример: Вам загорелось купить пульт дистанционного управления телевизором и прочей техникой за $300. Если бы я в аналогичной ситуации подождал 3 дня, я бы никогда не купил то устройство, которое пылится в моём шкафу в ожидании покупателя.

(Авторство совета себе не приписываю; про этот совет я прочитал тут)

Предыдущий выпуск: 1 – избавление от необходимости много раз ходить в магазин.

В голове многих людей, которые читают фразу “тратить меньше“, возникает образ тощего человека с ремнём, затянутым на последнюю дырку. Экономия (или контролируемое потребление – кому как нравится) представляется чем-то постыдным, как будто ею занимаются только самые распоследние бедняки.

Это отнюдь не так: контролируемое потребление является вполне нормальной вещью, которую можно и нужно практиковать дома. Контролировать своё потребление нужно по следующим двум причинам:

• Ресурс, имеющийся в избытке, почти всегда используется неэффективно. Пример: упаковка пива из 24 бутылок выпивается примерно в 2 раза быстрее, чем 4 упаковки по 6 бутылок. Ещё пример: как-то по случаю я купил пакет с 3 кг фруктов киви.  Почти неделю мы давились только киви, а потом, когда фрукты уже начали портиться, решили сварить варенье. Половину варенья всё равно пришлось выбросить. Мораль? Быстропортящиеся продукты не нужно покупать впрок.
• У любого ресурса есть более дешёвая альтернатива. (Если речь не идёт про нефть Я говорю про продукты с серьёзной брэндовой наценкой) Нет ничего зазорного в том, чтобы пользоваться зубной пастой, не произведённой по лицензии Colgate Palmolive. Многие сорта пива не хуже вашего любимого, просто вы не хотите экспериментировать. Если вы хотите купить новую машину, прошлогодняя модель может быть лучшей альтернативой.

Серия дельных советов “Как тратить меньше, не унижая себя” ставит целью показать читателю, что существуют способы безболезненного избавления от некоторых трат, не добавляя дискомфорт к своей жизни.

Совет 1. Чтобы сделать затраты на еду предсказуемыми, перед походом в магазин продумайте рацион на всю следующую неделю.

Например, завтра я буду ужинать грибным супом. Послезавтра – куриными шницелями. Послепослезавтра – поджаркой из свинины. И так далее. Что будете есть вы?

Почему это важно? Давно замечено, что “сколько продуктов ни бери – всё равно много раз бегать”. Легко приобрести больше еды, чем необходимо, – и либо съесть больше (а потом часами бегать на тренажёре с целью сбросить калории), либо выбросить излишки. Обратный пример: если продовольствия не хватает, то поход в магазин за недостающими ингредиентами обойдётся в пару раз дороже из-за покупки чего-то незапланированного.

Дополнительный плюс состоит в том, что количество походов в магазин можно сократить (особенно если есть машина), заранее планируя список необходимых продуктов, – а это час-два жизни, которые можно потратить на семью или любимую игрушку.

Ещё один плюс (из личного опыта): члены семьи вместе определяют меню, чтобы не получилось так, что жена с периодичностью в две недели готовит то, от чего у мужа изжога, или что муж не пичкает семью картошкой на сале шесть дней в неделю. Меню составляется с учётом личных особенностей членов семьи, что означает, что вся еда будет съедена, и в мусорное ведро попадёт только мусор. (Факт: когда мы жили в Штатах 50% нашей еды недоедалось и попадало в мусорное ведро; здесь – едва ли 10% еды недоедается)

Если пропадает воображение, можно задуматься над контрольной упаковкой пельменей в морозилке или визиткой соседней пиццерии, прикреплённой магнитом к холодильнику. Но и это можно планировать и готовиться.

Если вы хотите поделиться своим советом, пожалуйста, оставляйте его в комментариях, и я могу его включить в дальнейшие выпуски.

По теме: Немного о финансовом планировании.