Посвящается всем новым пользователям сервиса личных финансов “4 Конверта”. Нам часто задают вопрос, ответ на который, как мы думали до недавнего времени, был очевидным: что мне нужно делать после регистрации, чтобы максимально эффективно воспользоваться вашим сервисом?

Шаг 1. Внесите доходы всех членов вашей семьи (зарплату, алименты [это могут быть и траты], стипендию, дивиденды, лицензионные отчисления и т.п.). Это даст вам возможность оценить, какой суммой денег вы располагаете каждый месяц.

Шаг 2. Максимально детально внесите свои Постоянные Издержки (квартплата, коммунальные услуги, страховка, оплата обучения и т.п. – другими словами, все траты, которые повторяются с пугающей регулярностью). Вы можете не вспомнить все свои постоянные траты: не беспокойтесь, это нормально. В течение месяца-двух вы ещё вернётесь к этому списку, чтобы добавить туда новые записи. Хобби типа посещения спортзала или обязательного пятничного похода в кинотеатр обычно тоже относятся к постоянным издержкам. Выплаты по потребительским кредитам когда-то заканчиваются, поэтому система позволяет вам указать дату их окончания.

Шаг 3. Система предлагает вам увеличить Резервный Фонд. Увеличьте его и настройте ежемесячные отложения в него в размере 5-10% от ежемесячного дохода. У вас уже могут быть сбережения на неотложные нужды – занесите их в Резервный Фонд как уже накопленные. Необходимо помнить, что если вы будете тратить денег больше, чем вам предлагает система, избыточные траты будут погашаться за счёт именно Резервного Фонда.

Шаг 4. У вас есть долги, с которыми вы хотите рассчитаться? Вы планируете приобрести автомобиль? Сделать ремонт? Не все наши траты могут быть осуществлены из карманных денег, поэтому пора вооружиться свиньёй-копилкой (банковский счёт для этого тоже неплохо сойдёт). Занесите свои планируемые крупные приобретения в систему как Финансовые Цели. Система вам поможет определить, сколько денег необходимо откладывать ежемесячно (или сколько у вас займёт накопление, если вы можете откладывать только определённую сумму), чтобы добиться поставленной цели.

Шаг 5. С момента регистрации прошло около 10 минут, и вы уже можете оценить размер своего недельного конверта. Система также показывает вам, сколько денег вы можете потратить в день. Если за неделю вы потратите меньше денег, чем планировалось, – вознаградите себя: сходите в ресторан, купите что-то приятное или, если сэкономленных денег для этого пока недостаточно, добавьте их в конверт на следующую неделю.

В обычной жизни мы прислушиваемся к знакомым, дающим нам советы. Да и в профессиональной жизни оказаться в положении, когда про тебя говорят, что ты упёртый и никого не слушаешь, это почти гарантированный способ наступить на горло собственной карьере. Но не надо забывать и про следующее наблюдение: самый обидный способ потерять деньги – это, наверное, послушать знакомых, советующих суперинвестиции с гарантированным высоким возвратом. Чем больше ваших знакомых рекомендуют вам какой-то быстро растущий инструмент (т.е. объект вложения денег – инвестиционный фонд, недвижимость и т.п.), и чем больше ваших знакомых вам его рекомендуют, тем меньше вам следует их слушать.

Секрет, который знают все, секретом быть перестаёт очень скоро. В случае с инвестициями получается так:

• сначала появляется горстка людей, знающая недооценённые (или неочевидно перспективные) инструменты, куда имеет смысл вкладывать деньги
• толпа людей, наблюдающая за этой горсткой людей, начинает копировать действия “учителей” и, что странно, не теряет деньги
• в этот момент информационно-финансовые агентства начинают рекламировать инструмент в газетах, журналах; и люди начинают обмениваться этой информацией друг с другом
• тут набегает толпа леммингов и начинает покупать акции/облигации/фьючерсы и т.п. по завышенной или близкой к пику цене
• происходит изначальная коррекция рынка, лемминги теряют деньги, продают инструменты, эти инструменты приобретают профессиональные игроки рынка и обычно зарабатывают деньги на последующих коррекциях

Так что если вам все советуют что-то покупать (например, мне в последние годы моей жизни в Штатах все очень сильно рекомендовали покупать жильё), то всегда помните, что возврат выше рыночного в инвестициях получать на постоянной основе (и на основе советов знакомых) практически невозможно.

Даже если советчик – настоящий специалист в какой-то области, относитесь к его советам осторожно. Вы спокойно можете купить домашний кинотеатр, который вам советует специалист; вы можете купить гитару, которую вам советует друг, профессионально играющий на протяжении последних двадцати лет. Но будьте аккуратными с инвестиционными советами, которые дают вам знакомые. Вы знаете, какой звук будет выдавать через 2 года правильно настроенная гитара, купленная по совету знакомого. Но вы не можете знать, сколько будет стоить жильё, купленное по совету, данному в журнале Cosmopolitan (или акции компании, купленные по советам аналитика из журнала Forbes ), через два года. Если советчик специализируется только на одной области, послушайте и других советчиков, чтобы построить хоть какую-то картину в голове. Иначе вы останетесь с чудесным портфелем, составленным из акций компании типа Enron.

Предыдущие выпуски: 5 – Не надо стремиться быть первым, 4 – Инвестиции тебя быстро не сделают богатым, 3 – 7 ошибок начинающих инвесторов.