"4 Конверта" - руководство эффективного пользователя

На этой странице представлена детальная информация о сервисе "4 Конверта", нашем подходе к учету личных финансов, даны рекомендации по практическому использованию сайта.
Дополнительная информация - на страницах О сайте и Частые вопросы.

О сайте

Почти наверняка вы пробовали составлять личный или семейный бюджет, и почти наверняка через некоторое время вы прекратили это занятие. Что греха таить – мы, создатели сервиса «4 Конверта», сами несколько раз начинали учёт расходов, после чего давали себе поблажку, забывали про некоторые расходы, а потом и вовсе прекращали записывать, куда уходят деньги. И через месяц-полтора после усиленных попыток быть честными с собой мы скатывались к исходной точке.

Мы потратили много времени на анализ того, почему люди бросают вести личный бюджет и уверены, что с помощью нового сервиса «4 Конверта» количество отказов будет существенно ниже, чем в случае скрупулёзного учёта. 

Причина 1. Люди не знают, с чего начать, чтобы составить семейный бюджет. Они начинают использовать разнообразные программы, записывать издержки в блокнот или Excel-овскую таблицу, потом начинают считать траты и ... что дальше?

Что они делают неправильно? Подсчёт трат – это не составление бюджета, это всего лишь констатация потраченных денег.

Как сервис «4 Конверта» решает эту проблему? В течение пяти-десяти минут пользователь системы может занести всю значимую информацию о своих доходах и расходах, определить, на что уходят его деньги, а также выяснить, сколько денег безопасно потратить ежедневно и еженедельно. Наш сервис показывает, для чего действительно нужен бюджет – чтобы не потратить больше, чем разумно возможно, и чтобы достичь финансовых целей. 

Причина 2. Ведение бюджета занимает много времени или сложно в реализации. Из нашего опыта, большинство людей скрупулёзно записывают все траты, чтобы потом посчитать, на какие вещи было потрачено больше всего денег.

Что они делают неправильно? Мы не станем утверждать, что скрупулёзный учёт трат – это плохо, но если он занимает больше 1-2 минут в день – что-то необходимо менять.

Как сервис «4 Конверта» решает эту проблему? Как только определены финансовые цели и размеры конвертов, добавление информации в «4 Конверта» занимает около одной минуты в день.  

Регистрация в системе

Для того, чтобы вести бюджет, планировать цели и записывать издержки, необходимо зарегистрироваться в системе. Регистрация простая и не требует большого количества личных деталей.  

Вам потребуется ввести следующие данные:

• имя пользователя. В дальнейшем вход в систему будет осуществляться с его использованием.
• электронный адрес. Требуется для того, чтобы вы могли восстановить утерянный пароль, а также для того, чтобы получать уведомления и советы от системы.
• пароль. Чем более надёжный пароль вы укажете, тем меньше шансов, что его можно будет угадать.
• страна (валюта). Страна, в которой вы проживаете, и валюта по умолчанию.
• члены семьи. В системе «4 Конверта» вы можете вести как личный, так и семейный бюджет. Для того, чтобы добавить дополнительного члена семьи, воспользуйтесь кнопкой . Если по какой-то причине вы хотите удалить члена семьи из списка – вам поможет кнопка .

После того, как вы ввели все необходимые данные, нажмите кнопку «Зарегистрироваться». Вот пример заполнения регистрационной формы: 

Изменение регистрационных деталей

Если по какой-то причине вам потребовалось изменить детали, указанные при регистрации, вы можете сделать это, нажав на ссылку «настройки» в правом верхнем углу экрана. 

 

Если вы хотите поменять пароль, укажите новый пароль дважды. Вы также можете поменять электронный адрес, страну и валюту, а также состав семьи. 

Семейный бюджет за десять минут

Финансовое планирование начинается с честного описания текущей финансовой ситуации. Честно нужно указывать доходы (т.е. не скрывать их от своей половины), не нужно скрывать расходы и не нужно забывать про периодические издержки типа необходимости покупки подарков друзьям и знакомым на День рождения.

Умышленное сокрытие информации от супруга или супруги ставит под угрозу ваши семейные отношения. В разных семьях разный уровень терпимости ко лжи, и не наше это дело – учить людей, живущих вместе, уважать друг друга. Хуже дело обстоит тогда, когда человек начинает лгать самому себе, преуменьшать свои траты и преувеличивать свои доходы (часто – без малейших на это оснований).

Максимальную пользу от сервиса «4 Конверта» можно получить только тогда, когда все члены семьи корректно указывают свои доходы и расходы. 

В случаях, когда муж и жена ведут раздельные бюджеты, рекомендуется создать две разных учётных записи в системе и указывать издержки пропорционально договорённости (например, если квартплата и коммунальные услуги делятся в равных пропорциях, оба супруга записывают себе в расходную часть бюджета по половине понесённых трат). Вести раздельные бюджеты может быть полезно для людей, только-только начавших жить вместе, не привыкших отчитываться перед кем-то ещё за свои деньги. Также вести раздельные бюджеты может быть единственным решением в случае, когда один из партнёров отказывается соглашаться на общие финансовые цели.

Доходы

Для построения бюджета необходимо определить все источники дохода семьи и их размер. Источники могут быть как регулярными и предсказуемыми (зарплата, алименты), либо нерегулярными или непредсказуемыми (проценты с продаж, авторские вознаграждения, инвестиционный доход от рисковых инструментов).  

Для работы с системой вам потребуется определить месячный посленалоговый доход каждого члена семьи. Это сделать очень несложно.  

Рассмотрим семью, в которой муж – продавец в магазине электроники и получает зарплату 20 000 рублей в месяц плюс проценты с продаж, которые варьируются от 8 000 до 13 000, а жена – школьный учитель, зарабатывающая 12 000 рублей в месяц. (Здесь и далее – все доходы считаются посленалоговыми, т.е. когда на руки выдаются деньги уже после уплаты предприятием налогов.) Допустим, перед экзаменами учительница ещё подрабатывает репетиторством, и это занятие приносит ей ещё 4 000 рублей раз в год. 

Как мы видим, структура доходов семьи неоднородна: один из добытчиков лишь примерно представляет, сколько денег он принесёт домой в конце месяца. Как быть? 

Муж должен выписать на листке бумаги свой доход за последние 4-6 месяцев и взять среднее. Например, если за последние четыре месяца его доход был 28 000, 31000, 33 000, 32 000, то его средний доход составляет 31 000 рублей в месяц. Для спокойствия можно округлить доход мужа до 30 000 рублей. 

Необходимо понимать, что для эффективного планирования финансов по методу «4 Конвертов» в графе «доходы» требуется указывать разумно пессимистичные прогнозы, а не оптимистичные. Недооценить свой доход означает потратить меньше, чем возможно, что оставит некий избыток денег, который можно либо отложить на чёрный день или финансовую цель, либо потратить на собственные удовольствия. 

Вернёмся к нашему примеру: с доходом жены дело обстоит проще. Её ежемесячный доход составляет 12 000 рублей, потому что на деньги от репетиторства не нужно рассчитывать: когда они появятся, они должны сразу идти на финансовые цели. Вообще, по возможности не нужно рассчитывать на спонтанный доход, но ему (несомненно) нужно радоваться и правильно им распоряжаться. Подход «4 Конвертов» предусматривает, что все неожиданные деньги идут на финансовые цели. 

Для внесения информации о доходах в систему «4 Конверта» сделайте следующее: зайдите в пункт меню «Бюджет» и нажмите на в секции «Члены семьи». 

 

На появившейся странице вам представится возможность добавить месячный доход (в валюте по умолчанию пользователя) на члена семьи. Когда вы укажете сумму дохода, нажмите кнопку «Сохранить». 

 

Сделайте то же самое для другого члена семьи. Вот что получилось у нас: 

 

Доходы людей меняются со временем (например, из-за перехода на другую работу, повышения по службе, повышения зарплаты или напротив – выхода в неоплачиваемый отпуск или потери работы), поэтому необходимо периодически просматривать и корректировать содержимое секции «Члены семьи». Для изменения информации в соответствующей строке нажмите пиктограмму редактирования . Вы можете ввести новую сумму или удалить информацию о доходе вообще. 

Изменение доходов непосредственно отражается на изменении доступности финансовых целей и размера конверта (см. ниже). 

После того, как вы порадуетесь (или огорчитесь) из-за размера полной суммы дохода на семью, пора выяснить, на что уходит большая часть этих денег.

Регулярные издержки

Регулярные издержки – это ваши регулярные (обычно ежемесячные) траты на проживание, проезд, выплаты по кредиту и т.п. Регулярные издержки (равно как и все остальные издержки) делятся на два вида: 

• Обязательные (на которые уходят деньги, но от которых невозможно отказаться без существенного ухудшения качества жизни). Например, арендная плата за квартиру, автостраховка, выплата по кредиту, оплата обучения и т.п.
• Необязательные (на которые уходят деньги, но от которых можно отказаться в случае необходимости).

Необходимо отметить, что выплаты по кредиту прекращаются, когда вся сумма кредита выплачена; плата за обучение прекращается, когда студент получает диплом или ребёнок заканчивает школу и т.п. 

Для добавление постоянной издержки на странице «Бюджет» нажмите на ссылку «скрыть/показать» напротив пункта «Постоянные издержки». 

и нажмите на пиктограмму «Добавить» : 

 

Вы увидите страницу добавления постоянных издержек. 

 

Для добавления издержек можно использовать как широкую категорию (Квартира/Дом, Коммунальные услуги, Автомобиль и транспорт, Страховые взносы, Прочие долговые выплаты, Хобби), так и узкую (Электричество, Топливо и т.п.). Мы рекомендуем вам как можно более детально расписывать затраты, но отнесёмся с пониманием, если вы решите указать приблизительные траты (например, 10 000 рублей за жильё и коммунальные услуги). 

За некоторые коммунальные услуги оплата принимается поквартально, а не помесячно, но мы рекомендуем вести помесячный учёт. Например, если плата за пользование газом составляет 1 800 рублей в квартал, занесите в систему издержку «Коммунальные услуги – Газ» в размере 600 рублей в месяц. 

В нашем примере постоянные издержки у семьи Макса (продавца) и Марины (учительницы) такие:

• Обязательные:
• Квартплата: 4 000 рублей
• Электроэнергия: 2 500 рублей
• Газ: 600 рублей
• Кабельный интернет: 800 рублей
• Мобильный телефон (Макс): 500 рублей
• Мобильный телефон (Марина): 350 рублей
• Проезд на работу и обратно (Макс): 500 рублей
• Проезд на работу и обратно (Марина): 500 рублей
• Выплаты по потребительскому кредиту на телевизор: 2 000 рублей. Выплаты заканчиваются 1 октября 2009 года.
• Необязательные:
• Хобби Макса – ходить в спортзал: 1 000 рублей в месяц
• Хобби Марины – брать DVD напрокат: 800 рублей в месяц

 

Необязательные издержки записываются как «Хобби» (в выпадающем списке трат есть этот пункт). 

Внесённые издержки будут выглядеть вот так:

 

Таким образом, семья Макса и Марины зарабатывает около 42 000 рублей в месяц и на постоянные издержки тратит 13 500 рублей (приблизительно 33%) – это очень хороший показатель для семьи из двух человек.

Планируемые издержки

Но постоянные издержки, которые мы сейчас упомянули, не являются единственными тратами семьи. Мы чуть не забыли про Планируемые издержки. 

В текущем месяце Макса и Марину пригласили на свадьбу к друзьям, а ещё через неделю День рождения Макса, и придётся приглашать гостей (как это делается постоянно на протяжении многих лет).  

Любой праздник – это не только радостное настроение, но и затраты, поэтому необходимо к этим затратам отнестись серьёзно и осознанно. Замечено, что траты на подарки членам семьи, а также на проведение праздника, всегда превышают план. 

В систему «4 Конверта» планируемые издержки добавляются похожим образом, как и постоянные издержки. Разница состоит в том, что категории планируемых издержек другие (это Дни рождения, государственные праздники, семейные события и т.п.), а также периодичность этих трат отличается от периодичности постоянных издержек. Вот примеры планируемых издержек: 

• Организация Дня рождения (раз в год для каждого члена семьи). Подарки можно включать в эту издержку или отделить – по желанию пользователя.
• Подарки на разнообразные праздники (1 января, 14 февраля, 8 марта и т.п.)
• Затраты на обучение дополнительно к собственно оплате обучения (например, в начале каждого года или каждой четверти вносить по 1 000 рублей на канцелярские товары)
• Затраты на обслуживание автомобиля (раз в полгода ездить в автосервис и отдавать по 200 долларов)

Как мы видим, в апреле 2008 года у Макса и Марины выделен бюджет 12 000 рублей на подарок и организацию Дня рождения Макса, а также на свадебный подарок друзьям. 

 

С учётом запланированных издержек количество свободных средств в семье явно сократилось и составило лишь 16 450 рублей.

Финансовые цели

Финансовые цели – это все планируемые события в жизни, связанные с крупными приобретениями или накоплением определённой суммы в определённый срок. Примерами финансовых целей являются: 

• Приобретение автомобиля. Подавляющему большинству людей требуется какой-то срок для накопления либо полной стоимости автомобиля, либо начального взноса.
• То же самое относится к приобретению жилья. Таким образом, финансовая цель в этом случае – накопление на первый взнос.
• Создание денежного резерва на непредвиденные расходы. Нет ничего хуже, чем оказаться в ситуации, когда срочно нужны деньги (на лекарства, помощь близкому родственнику, компенсацию ущерба и т.п.), а взять их неоткуда.
• Выплата долгов и погашение потребительских кредитов. Обычно наиболее эффективное распоряжение деньгами – это избавление от долга, поэтому выплата долгов имеет как материальную пользу, так и психологическую.
• Сбережение денег на будущее или на старость. Пусть дата достижения цели ещё далеко впереди, необходимо себя дисциплинировать и откладывать средства уже сейчас.

Постановка и достижение финансовых целей даёт уверенность в затрашнем дне. Отсутствие дорогих долгов и забытых финансовых обязательств, а также наличие резервного фонда позволяет спокойно спать ночью. 

Следует не забывать про то, что поставленные финансовые цели могут оказаться недостижимыми из-за слишком длинного срока их достижения. Например, невозможно скопить на квартиру стоимостью 200 тысяч долларов, зарабатывая по 1 тысяче долларов в месяц. Некоторые финансовые цели являются достижимыми, но негативно влияющими на уровень жизни (например, выплата половины зарплаты в виде процентов за автокредит). Выход? Избавиться от недостижимых целей, определить и приоритизировать разумные достижимые цели и целенаправленно добиваться их. 

Система «4 Конверта» поможет вам определить достижимые цели, их влияние на ваш личный или семейный бюджет.

Где хранятся скопленные на финансовые цели деньги

В системе «4 Конверта» мы постоянно употребляем термин «отложить средства». Нас часто спрашивают, где хранятся отложенные деньги. Вот подход, который мы рекомендуем рассмотреть: 

• Деньги на большинство финансовых целей должны лежать на сберегательном счёте. На эти деньги должен начисляться разумный процент, чтобы компенсировать влияние инфляции (в США и Австралии это возможно; в России и Украине реальная инфляция всё равно будет выше, но большинство долгосрочных целей (кроме жилья) растёт в стоимости  медленнее, чем банковский вклад). Доступ к этим деньгам беспрепятственный, но он более сложный, нежели чем взять наличные деньги из тумбочки.
• Исключение – инвестиции в ПИФы и прочие инструменты (другими словами, долгосрочные инвестиции) находятся на инвестиционном счёте, который не нужно трогать без серьёзных на то причин.
• При отсутствии платёжных инструментов типа банковской карты мы рекомендуем раз в неделю снимать со сберегательного счёта сумму, равную размеру конверта, и тратить только её. Если вы используете банковские карты, то необходимо планировать издержки таким образом, чтобы ежемесячно покрывать весь долг.
• Наличие большого количества финансовых целей не означает, что необходимо иметь большое количество сберегательных счетов. Вы можете иметь один счёт, но с помощью системы «4 Конверта» знать, сколько денег с этого счёта предназначается на какую финансовую цель.

финансовые цели отличаются от запланированных издержек

Мы рекомендуем пользоваться следующими двумя правилами:

• Все запланированные издержки выше недельного бюджета должны быть финансовыми целями
• (Если у вас семейный бюджет) Обо всех финансовых целях, особенно крупных, необходимо договориться с супругом(-ой).

Резервный фонд

Вы много раз читали про то, что «нужно платить себе первому», что «10% необходимо откладывать» и т.п. Система «4 конверта» рекомендует пользоваться схожим принципом:

Накопления на достижение всех финансовых целей должны быть не менее 10% от ежемесячного дохода. 

Вашей первой финансовой целью должно стать создание начального резервного фонда «на чёрный день». Как уже писалось выше, ваша наибольшая уязвимость на первых шагах вашего финансового планирования – отсутствие неприкосновенного запаса на случай неожиданных проблем. 

Размер начального резервного фонда каждый выбирает для себя сам, но мы рекомендуем сделать его размером с один месячный доход всех членов семьи. В нашем примере Макса и Марины это будет 42 000 рублей или около 1 800 долларов. Таким образом, если у Макса и Марины нет начального резервного фонда вообще, или он лишь частично заполнен (доспустим, его размер составляет 10 000 рублей), 10% от общего дохода (4 200 рублей) должны идти прямиком на эту финансовую цель. 

Для создания финансовой цели под названием «Начальный Резервный Фонд» на странице «Бюджет» нажмите на ссылку «скрыть/показать» напротив пункта «Сбережения», чтобы увидеть все предварительно созданные финансовые цели. В нашем примере ни одна финансовая цель не была создана, поэтому займёмся добавлением первой цели. Нажмите на пиктограмму «Добавить» . 

 

В результате мы получаем: 

Редактирование финансовых целей

Не все финансовые цели остаются неизменными вплоть до момента их достижения. Иногда их стоимость повышается (если, скажем, это стоимость образования) или понижается (если, скажем, это новый телевизор, потерявший в цене через 2-3 месяца после появления на полках магазина). Также бывает, что меняется приоритет цели, и её нужно добиться быстрее или наоборот – медленнее. 

Для редактирования или удаления финансовой цели нажмите пиктограмму напротив выбранной цели. Когда вы внесли изменения, сохраните цель. 

Прочие цели

После того, как вы создали начальный резервный фонд, пора подумать и о планировании покупок и сбережений. Допустим, Макс и Марина решили к своему недавно купленному телевизору (за который они ещё расплачиваются) приобрести достойный домашний кинотеатр за 1800 долларов, т.к. старая магнитола, на которую выводился звук с телевизора, начала хрипеть в самые неподходящие моменты. Они хотят купить его как можно быстрее, но чтобы не затягивать пояс уж очень сильно. Необходимость в домашнем кинотеатре, тем не менее, не сильно большая (т.к. старая магнитола худо-бедно работает), но семья решила, что смотреть DVD, взятые напрокат, лучше на хорошем телевизоре и с хорошим звуком, что позволит сэкономить на билетах в кинотеатр, куда они ходят два раза в месяц. 

Памятуя о правиле Макса Крайнова «Потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью», ребята решают накопить на домашний кинотеатр вместо того, чтобы брать потребительский кредит. Они знают, что за год, который им потребуется на сбережение достаточной суммы, производители выпустят как минимум одну новую модель домашнего кинотеатра, поэтому нет никакого смысла гнаться за самой последней моделью. 

1 800 долларов – это около 44 000 рублей, поэтому ежемесячно ребятам придётся откладывать по 3 700 рублей ежемесячно. Поскольку Марина через месяц-полтора заработает репетиторством ещё около 4 000, эти деньги пойдут в счёт сбережений на кинотеатр, поэтому у ребят будет два варианта: либо достичь цели в апреле следующего года, откладывая меньше (с учётом денег за репетиторство сумма ежемесячного накопления на кинотеатр будет составлять 3 300 рублей), либо достичь цели на месяц раньше, откладывая столько же, сколько и раньше.  

Мы рекомендуем заработанные 4 000 рублей отложить в начальный резервный фонд, если он ещё не заполнен. В противном случае, эти деньги можно смело пустить на покупку домашнего кинотеатра. 

Вот как добавить финансовую цель – домашний кинотеатр: 

 

Как видно, цель вполне достижима.

4 Конверта

Подход «4 Конвертов» был придуман для того, чтобы можно было уверенно дать ответы на следующие вопросы:

• Куда уходят мои деньги?
• Сколько денег я могу потратить, чтобы не залезть в долговую яму?
• Могу ли я себе позволить купить жильё, машину, ноутбук, ...? Как это можно сделать?
• Имеет ли мне смысл менять работу?
• Как перестать ссориться с партнёром из-за денег?

Как уже писалось выше в части «Семейный бюджет за 10 минут», чем правдивее вы будете учитывать издержки, тем лучше будет достигнутый эффект. Ниже мы на примерах покажем справедливость этого утверждения.

Суть метода

Суть метода 4 Конвертов состоит в том, что деньги, оставшиеся после вычета постоянных и запланированных издержек, а также сбережений на финансовые цели, делятся (в уме) на 4 конверта. (На самом деле, остаток делится на 4.3, а не на 4, но словосочетание «4 Конверта» звучит лучше, чем «4.3 Конверта» J) 

Конверт даётся человеку или семье на неделю, и ставится задача научиться самодисциплине, не позволяющей тратить в неделю больше, чем сумма, находящаяся в конверте. Для того, чтобы удержаться от соблазна потратить больше, конверт можно разделить на 7 частей (соответственно дням недели) и ограничивать свои ежедневные траты полученной суммой. Это возможно сделать, потому что все крупные траты запланированы и не включены в недельный или дневной бюджет. 

Забегая немного вперёд, семья из нашего примера может потратить 2 000 рублей в неделю или немногим меньше 300 рублей в день.  

Если к концу недели что-то в конверте осталось, т.е. не все запланированные деньги были потрачены, то остаток идёт в «фонд на развлечения». Фонд на развлечения – это деньги, которые без зазрения совести можно потратить на прихоти, развлечения, рестораны и т.п. Если же за неделю было потрачено больше денег, чем было запланировано, то недостача берётся из фонда на развлечения, а если тот пуст – то берётся из денег, отложенных на какую-либо цель. Следует твёрдо уяснить, что трата большего количества денег, чем это можно себе позволить, отодвигает сроки достижения финансовых целей, а в перспективе может привести к банкротству. 

Подобный способ намного более удобен, нежели учёт каждой траты, потому что требуется запоминать и записывать намного меньше издержек, но с тем же результатом.

Управление издержками

В самом низу страницы «Бюджет» находится секция «4 Конверта»: 

 

Как видно, недельный бюджет семьи из нашего примера составляет 2 000 рублей, что означает, что в течение этой недели оба члена семьи могут потратить в среднем не больше 286 рублей в день. Разумеется, если в один день было потрачено 400 рублей, а в другой – 150, то семья находится на правильном пути. Но если на протяжении всей недели тратится больше, чем 286 рублей, то в результате недельный конверт будет выбран раньше, и придётся залезать в фонд на развлечения (см. ниже), снимать накопленные деньги с финансовых целей или залезать в долг. 

Каждая строчка из вышеприведённой таблицы – это конверт, из которого берутся деньги. В начале недели конверт всегда полный (остатки или недостача из предыдущего конверта не переносятся в новый). Для занесения своих трат нажмите на пиктограмму «Смотреть» : 

 

Так начинается каждая новая неделя. Поскольку в настройках пользователь указал двоих членов семьи, в данном примере есть возможность указать траты для двоих человек сразу. Вот как будет выглядеть тот же экран после занесения трат. 

Мы настоятельно рекомендуем вам заносить дневные траты в систему каждый день, если есть такая возможность. Если такой возможности нет – записывайте ежедневные траты в таблице (скоро мы вам предоставим шаблон для этого), а потом заносите в систему, как только у вас появится выход в интернет и пара свободных минут. 

 

Как видно, в какие-то дни Макс и Марина тратили больше, чем их недельный бюджет, а в какие-то дни тратили меньше. Из 2 000 рублей за неделю они потратили 1 890, что оставило им 110 рублей. Куда пойдут эти деньги? В фонд на развлечения.

Фонд на развлечения

Согласно подходу 4 Конвертов, затраты на развлечения (кино, ресторан, вылазку на пикник и т.п.) не являются запланированными, поэтому вычитаются сразу из недельного бюджета. Причина этому проста:  

Если на поход в ресторан приходится копить, это должно быть либо действительно серьёзное мероприятие (и ресторан должен быть дорогим), либо вы выбрали неправильный ресторан. 

Развлечения и самопоощрение являются самыми большими мотивирующими факторами на нерациональную трату денег. Эти же два фактора являются чуть ли не ключевыми в семейных ссорах, когда один из партнёров пытается сохранить голову на плечах, а второй его пытается убедить, что потратить больше денег, чем действительно можно позволить, - это нормально, ведь «мы же заслужили это». 

Подход 4 Конвертов жёстко ограничивает расходы, которые разрешается тратить на развлечения, тем самым ограничивая выбор доступных развлечений. Тем не менее, огромный плюс этого подхода состоит в том, что на следующий день после того, как развлечение закончилось, совесть не гложет пользователя, т.к. развлечение никак не ухудшило финансовую ситуацию. 

Развлечения типа поездки куда-то в отпуск, организации свадьбы и т.п. для большинства людей должны быть финансовыми целями. 

В нашем примере на прошлой неделе Макс и Марина положили в Фонд на развлечения лишь 110 рублей. Очевидно, что этих денег не хватит ни на какие развлечения. Может быть, что-то пошло не так?

Когда содержимого конверта постоянно не хватает

Давайте ещё раз посмотрим на финансовую ситуацию семьи Макса и Марины: 

 

Вроде, ребята пока не в минусе и вполне могут существовать. Верно, но в этом месяце им не светят никакие развлечения, потому что им вдвоём придётся существовать на 2 000 рублей в неделю. Как можно увидеть из их трат, сумма в 2 000 рублей в неделю легко выбирается, поэтому шанса накопить на развлечения в этом месяце просто нет. 

Мы выделили две суммы, на которые имеет смысл обратить внимание:

• Запланированные траты: 12 000 рублей – это много по сравнению с 28 500 рублями, оставшимися у семьи после погашения постоянных издержек. Напомним, что 12 000 рублей складываются из подарка Максу на День рождения (3 000 рублей), организацию Дня рождения (5 000 рублей) и подарка на свадьбу друзьям (4 000 рублей). Чтобы не обижать ни Макса, ни друзей, можно посмотреть на затраты на организацию Дня рождения Макса. Откуда взялась сумма в 5 000 рублей? А взялась она из идеи похода в бар группой из 10 человек из расчёта 500 рублей на человека. Найдя заведение, где 10 человек могут разместиться дешевле, или попросив друзей подарить на День рождения деньги вместо подарков (как правило, ненужных), ребята могут сэкономить деньги на дальнейшие развлечения. Вообще,

Планируемые издержки – это первое, на что нужно смотреть, когда размер конверта не соответствует реальным тратам в семье. 

• Сбережения (финансовые цели): распространённая ошибка многих людей состоит в том, что они откладывают больше, чем в состоянии выдержать. Это очень важный момент, который нельзя недооценивать.

Подавляющее большинство людей прекращает вести семейный бюджет, потому что они пытаются откладывать больше денег, чем могут позволить. В результате, они вынуждены тратить меньше денег, чем разумно нужно, и неизбежно начинают считать, что бюджет – это депрессивно и неприятно. 

Возможно, Макс и Марина решат, что домашний кинотеатр за 44 000 рублей – это не та цель, которую имеет смысл добиваться, и что лучше приобрести более дешёвую модель за 30 000 рублей (откладывая на 1 700 рублей в месяц меньше), но увеличив размер еженедельного конверта на 400 рублей. Выбор за ними.